Каждый из нас хотя бы раз в жизни становился жертвой звонков или писем с требованием погасить тот или иной долг. Что в такой ситуации хочется сделать первым делом? Конечно же, заплатить. В принципе, ни один нормальный человек не прочь погасить свои долги, если у него есть на то средства или сесть за стол переговоров с кредиторами, если финансы, как говорится, поют романсы. Однако часто случается так, что должник и кредитор не находят общего языка, а все из-за того, что специалисты по выбиванию долгов или коллекторы используют, мягко говоря, методику травли. О том, как грамотно защитить свои финансовые интересы и жестко поставить коллекторов на место, рассказал специалист в сфере Защиты прав потребителей и кредитно-финансовых правоотношений компании правовой защиты "Экселлент" Евгений Арбузов.

— Какие наиболее часто виды долгов попадают в поле зрения коллекторов?

— На сегодняшний день в коллекторские компании попадают долговые обязательства практически всех категорий. В основном, это проблемные должники, взыскать с которых непосредственно затруднительно или чревато осложнениями. Сказать, что какие-либо виды задолженностей по определенным признакам интересуют коллекторов больше, будет некорректно.

Однако можно перечислить категории задолженностей, которые почти никогда не передают коллекторам: кредиторы практически никогда не передают долговые обязательства, имеющие какое-либо весомое обеспечение. Иначе говоря, ипотечные кредиты, автокредиты, и вообще — залоговые кредиты любых форм практически никогда не передают коллекторам — взыскать по такого рода проблемным задолженностям всегда можно за счет стоимости предмета залога.

Коллекторам передают менее весомые задолженности, числящиеся в проблемных более полугода, причем зачастую независимо от суммы долга: на моей практике случалось что задолженность человека за оплату услуг "Воля бродбенд" в сумме 30.00 (тридцать) гривен передали коллекторам, как проблемную и бесперспективную. Казалось бы, смешно передавать коллекторам проблемный договор с такой смешной суммой, однако и в таком поступке есть определенный смысл.

Поясню. У каждой организации, имеющий широкий круг потребителей (коммерческие банки, телекоммуникационные компании, кабельные компании и т. д.) таких непогашенных договоров, числящихся проблемными, — тысячи. Передача коллекторам в большинстве случаев происходит следующим образом.

Коллекторы предлагают свои услуги как исполнителей по взысканию долга крайне редко — обычно они просто перекупают право требования задолженности по таким проблемным договорам (как правило, в порядке заключения договора факторинга). Причем, перекупают фактически максимум за 30—40% от реальной фактической задолженности.

Кредитор/поставщик в активах которого числится такие проблемные задолженности, как правило, передает права требования по нескольким сотням, а то и тысячам проблемных договоров подписанием одного соглашения — договора факторинга.

Коллекторы, получив таким образом права и регистрационные данные клиентов/должников, начинают развертывать целый комплекс мер, направленных на давление, понукание, принуждение должников к выплате задолженностей по таким договорам, причем суммы требований — в разы выше нежели фактической стоимости такой задолженности.

Пример:

1) Иванов А. А. задолжал CDMAUkrane ежемесячную абонплату за 10 мес. Х 65.00 = 650 гривен.

2) Петров В. В. задолжал этому же оператору абонплату в размере 1 025 гривен + 1050 штраф за досрочный разрыв контракта.

3) Сидоров С. С. задолжал этой же CDMAUkr. абонплату в размере 900 гривен.

Общая стоимость непогашенных обязательств — 3 625 гривен. Коллекоры предлагают кредитору 1 900 гривен немедленно после подписания соглашения о факторинге, при переуступке прав требования.

Оператору связи выгодно получить сразу 1900 гривен, а остальное списать в расход, чем разбираться с каждым в отдельности должником, погрязая в судах.

Коллекторы же, получив права кредитора по договорам, насчитывают максимально возможную пеню, штрафы, неустойки, упущенную выгоду итд. И предъявляют уже: Иванову — 1 350 гривен; Петрову — 3 870 гривен; Сидорову — 1 850 гривен.

Допустим, что их грязные методы подействуют только на Петрова, а остальные двое уйдут в отказную, в глухую защиту и противодействие, и фактически с горем пополам отделаются от коллекторов.

Даже если Иванов и Сидоров не заплатят, а заплатит только Петров, испугавшись угрозы штрафов, потерять имущество и жилье (что маловероятно) или даже угроз лишения свободы (что в принципе невозможно), коллекторы, получив выплату в 3 870 гривен, а затратив всего 1 900 гривен (с учетом двух безнадежных случаев), — фактически все равно заработают, и останутся в выигрыше.

Таким образом, отвечая на вопрос, подчеркну: коллекторов больше всего интересуют те категории долгов, в которых должники оказываются пугливыми, неграмотными, и доверчивыми.

— Есть ли сегодня, по вашим наблюдениям, тенденция активизации работы коллекторов? И если да, то с чем это может быть связано?

— Тенденция не увеличивается и не уменьшается, она просто скачет с определенной цикличностью. По моим предположениям, это связано с тем, что коллекторские компании вынуждены часто менять названия, адреса регистрации и нахождения, адреса вычислительного центра, а также перерегистрировать юрлица, от которых они работают.

Это происходит в виду отсутствия четкого правового поля, регулирующего их деятельность, в результате чего их действия, как правило, оказываются на грани законности, а зачастую и за рамками дозволенного, часто подпадая под положения УК Украины.

— Какие методы воздействия на должников чаще всего используют коллекторы: устрашение, телефонный терроризм или, наоборот, работают вежливо?

— Коллекторы, как класс, подразделяются на несколько видов. Постараюсь перечислить самые распространенные.

Вид № 1. Непреклонно вежливые, добропорядочные(!)

Такие коллекторские компании редки, но они есть. На мой взгляд, единственный вариант работы, который имеет право на существование. Методы работы таких коллекторов заключаются в том, что они получив право требования, или действуя от имени кредитора на основании договора представлении интересов, проводят следующий набор действий:

1) Разыскивают должника, делают несколько предупредительных звонков, направляют 2—3 письма с досудебным требованием.

2) Предупреждают родственников и лиц, проживающих с должниками о наличии проблемной задолженности, а также предупреждают об обращении в суд.

3) Подают в суд Иски о взыскании, получают Решение суда, исполнительный лист.

4) Обращаются в Государственную исполнительную службу. При невозможности исполнить Решение (за отсутствием у должника денег и имущества) забирают лист, и переподают его раз в полгода еще трижды-четырежды.

5) Если все это не удалось, признают должника бесперспективным, и отстают.

Иначе говоря — действуют только в рамках Закона, и только в правовом поле.

Вид № 2. Занудные, надоедливые телефонные "пустобрехи"

Эти, как правило, толком не опасны, однако способны создать ряд неудобств, плюс регулярно портят настроение, что сказывается на обстановке в семьях и на работе. Их метод заключается в том, что получив данные должника, они начинают названивать ему на все телефоны, какие им удается обнаружить — с требованиями немедленно погасить задолженность. При этом каждый раз увеличивают сумму долга, медленно и нудно рассказывают о последствиях отказа, звонят по 10 раз на день, в том числе, начиная с 6 утра и заканчивая глубокой ночью. В конце концов, ставят на автодозвон роботов, которые с частотой в полчаса названивают и механически повторяют одно и то же, требуя выплатить долг. Направляют тонны писем с требованиями, как правило, на устрашающей красной или желтой твердой бумаге, с полным официозом в содержании письма, но при этом с ксерокопированной или распечатанной на принтере копией подписи и печати исполнителя.

Нудные, надоедливые раздражающие, однако абсолютно безобидные, особенно если знать, как заблокировать их звонки и смс. Таких коллекторских компаний, как правило, большинство.

Вид № 3. Агрессивные и хамоватые "пустобрехи"

Представляют собой все то же самое, что и предыдущий вид, за исключением того, что при звонках и смс опускаются до угроз, в которых обещают подать в суд и раздеть до нитки. Угрожают забрать квартиры, машины, снять последнюю майку и сделать "бомжом" любого должника, который немедленно не расплатится и не направит им чек, подтверждающий расчет, дабы они сменили "гнев на милость".

На деле — разве только могут напугать чересчур мнительных, доверчивых и пугливых должников. Привыкли хамить и на попытки потребовать от них обоснования их претензий отвечают хамством. Если пробовать общаться с ними с точки зрения Законодательства и права — запинаются, невнятно мычат, после чего заканчивают разговор, либо передают эстафету старшему и более опытному "мозголому".

Вид № 4. Хамоватые "гоблины"

Эти, в основном, шлют письма и звонят, но зачастую еще и выезжают на места предполагаемого нахождения должника. Долго и навязчиво ведут агрессивные разъяснения, проще именуемые "наездами", а также любят ходить по соседям, родственникам, работодателям и предполагаемым родственникам, поливая должника грязью, портя настроение и угрожая всеми мысленными плохими последствиями общения с должником.

Зачастую бурно и неадекватно реагируют на попытки растолковать им незаконность таких визитов и передачи информации третьим лицам, на ответное хамство реагируют порой даже неприкрыто враждебно. Частенько ходят, разнося с собой нечеткие ксерокопии Решения суда в отношении должника (по сути, подделку такого Решения, видимо, надеясь на эффект "пугала") и запугивают этими решениями окружающих и домочадцев должника.

Весьма неприятны, крайне раздражающие, а зачастую и опасны тем, что могут спровоцировать должника на агрессивное действие, что приводит к крайне неприятным последствиям.

Вид № 5. Отморозки

Эти товарищи напоминают бандитов 90-х. Угрожают, запугивают, мол, явятся по месту жительства и изымут личные вещи в счет погашения задолженности.

Крайне редкий вид, но весьма опасный.

— Какие советы вы, как антиколлектор, могли бы дать людям, которых прессуют из-за их долгов?

— Как ни странно: главный совет — не создавать ситуаций, при которых возникает проблемная задолженность. Но хочу заметить, что совет этот — не только заемщикам, но и кредиторам, как бы странно это не звучало. Ведь проблемные задолженности частенько возникают не столько по вине заемщика, сколько как неизбежное следствие кредитной политики банка или поставщиков услуг, обожающих добавлять в свои договора дикие финансовые санкции за незначительные нарушения.

Например, в некоторых кредитных договорах банков можно прочитать пункт: штраф за просрочку платежа на один день 3% от суммы кредита за каждый случай. Причем даже если причина, по которой заемщик просрочил выплату, является уважительной, сей факт, если подписан данный договор, как правило, банкиров не интересует. В итоге может быть странная ситуация: кредит погашен на 1 день позже, но дикая штрафная санкция все равно начислена. Как следствие: у заемщика может не хватит средств погасить сразу штраф, проценты и тело кредита, в результате чего непогашенная часть текущего платежа переносится на следующий месяц, что вновь порождает такой же штраф в новом календарном месяце. В моей практике были случаи, когда таким образом вполне благонадежный и добросовестный заемщик искусственно становился проблемным должником, а впоследствии — и вовсе отказывался платить.

О диких штрафных санкциях таких поставщиков услуг как СДМА Украина — я вообще могу рассказывать долго и упорно, но на это не хватит времени. Ограничусь тем, что подчеркну: штраф за досрочное расторжение контракта на услуги связи в виде 10 гривен/день — это нелепо и смешно.

Таким образом, главный совет — избегать ситуаций, при которых возникают просроченные обязательства. Но если этого не удалось, тогда кредиторам посоветовал бы сесть за стол переговоров с заемщиками, предложить варианты устранения задолженности или отмены штрафов в случае погашения основного обязательства и возврата в график. А заемщикам опять же стараться прикладывать максимум усилий, придерживаясь договорных условий. Если же это затруднительно или же договор составлен практически на кабальных условиях, то стоит обратиться в суд с иском о защите прав потребителей.

Коллекторов же, по моему мнению, не стоит бояться вообще. Методы борьбы с ними довольно просты.

Общий набор действий

Для начала, если вам позвонили или прислали письмо коллекторы, не торопитесь бросать трубку или письмо в мусорник. Вежливо поинтересуйтесь, по какому поводу вас беспокоят, на основании какого именно вашего договора коллектор предъявляет вам требования. Важно: поинтересуйтесь суммой, которую вам выставляют в счет для погашения долга.

Если Вам не ответят или начнут плавно переводить тему разговора, нужно настоять на своем, и потребовать:

а) номер договора и данные первоначального кредитора;

б) тип договора (факторинг, представление интересов и т. д.) и его данные (номер и дату оформления) между кредитором и коллекторами.

Если ответа не будет, скажите, что пока не предоставят эти договора — общаться с неустановленными вымогателями не будете. Более того — обратитесь в милицию и прокуратуру, после чего положите трубку. Частенько на этом все и заканчивается.

Если вам ответят и сообщат номер договоров и их основания для работы коллектора, тогда потребуйте надлежащим образом заверенную копию для ознакомления. Сообщите, что пока вам не предоставят договор, то правоотношения оговариваться не будут. Сошлитесь на нарушения: тайна сделки, вторжение в личную жизнь, банковская тайна и т. д. Если после двух-трех требований договор не предоставят — смело можете направить этих вымогателей куда подальше. Кроме того, можно подать Заявление в милицию, с указанием номеров телефонов звонящих. Заодно позвоните мобильному оператору, и пожалуйтесь на "смс рассылку и звонки от мошенников". Если звонят с мобильных — эти номера, скорей всего, заблокируют.

Приведенные выше действия — необходимый минимум, при котором коллекторы, как правило, отстают или переходят к более активным действиям. С этого момента вы должны разделить их на типы, описанные ранее.

Если это тип № 1.

Подайте иск в суд на том основании, что исполнение спорного договора подразумевается только сторонами, его заключившими. Например, кредитный договор подразумевает еще открытие к нему текущего счета, предоставление выписок по кредиту, расчетов задолженности, обоснований штрафных санкций и т. д. У коллекторов физически нет возможности и доступа к базе данных банка-кредитора, и качественную выписку они предоставить не смогут, а надуманную и дутую легко оспорить в суде. Таким образом, в суде заявляем, что договорные правоотношения неразрывно связаны с лицами, заключившими договор, и, соответственно, право требовать имеет только первоначальный кредитор. Для этого вам потребуется хороший юрист — специалист в такого рода спорах, который качественно составит иски, жалобы, и осуществит сопровождение всех действий.

Если тип № 2 или 3.

Как уже раньше говорилось, этот тип коллекторов берет свое за счет упорства, занудства, зачастую просто морально выматывая жертву своими выходками. Действуют чисто психологически, из расчета, что человек — не машина и рано или поздно устанет и сломается.

Однако не забываем, что коллекторы — это тоже люди. Иначе говоря, если жертва коллекторов отнесется к их присутствию без испуга да еще и с юмором — скорее всего, они отстанут.

Вот некоторые приемы, которые помогут отделаться от надоедливых коллекторов.

Если пишут с указанием обратного адреса:

1) Попробуйте ответить на письмо от имени другого лица, что данный субъект сменил место жительства, каковое вам теперь неизвестно.

2) Если не помогло, напишите повторно, что вы купили эту квартиру недавно и понятия не имеете, кто такой "Иванов", которого они ищут.

3) Некоторые должники включают воображение, например, отправляют коллекторам конверты, внутри которых содержатся порошки или другие средства с крайне неприятным, даже тошнотворным запахом. Как ни странно, после таких "ответов" коллекторы отставали.

Если звонят:

1) Ответьте, что должник переехал. Что вы купили квартиру, и такой тут не живет.

2) Попросите не звонить, так как понятия не имеете, кто им нужен, пообещайте, что если не отстанут — написать заявление в милицию, прокуратуру и т. д.

3) Если это городской номер — просто смените его. В "Укртелеком" такая услуга стоит недорого.

4) Если звонят на мобильный — скажите что должник этот номер вам продал с телефоном. Его новый номер? Конечно, знаете — дайте городской номер телефона какого-нибудь студенческого общежития. Искать будут долго.

5) Если названивают по утрам — поставьте переадресацию на городской номер местного отделения милиции. Со счета мобильного, конечно, снимут денег за перенаправление звонка, но это того стоит: либо коллекторы перестанут звонить, либо в милиции определят номер звонящего (а его видно даже при переадресации) и у коллекторов возникнут проблемы.

В общем, если над коллекторами начать шутить или действовать их же методами — гарантированно отстанут.

Если тип № 4.

Подходят все перечисленные ранее методы плюс еще несколько необходимых мер:

1) Сообщите соседям, что слышали по телевизору, мол, появились бандиты, которые под видом сотрудников банка ходят по квартирам, рассказывают придуманные истории о соседях и знакомых, а сами высматривают обстановку квартиры, чтобы навести домушников. Гарантировано, что соседи погонят в шею таких визитеров, а то и милицию вызовут.

2) Если в подъезде работает консьерж, подружитесь с бабулькой, угостите конфетами или тортиком, а потом пожалуйтесь на "этих бандитов, спасу от них нет, куда только милиция смотрит".

3) На работе поступите аналогичным образом, если при входе в офис стоит охрана — подружитесь с охранниками и попросите помочь (не пускать). Предупредите секретарей или тех, кто отвечает на телефонные звонки, что появились новые мошенники с похожим почерком работы.

4) Если коллекторы ведут себя чересчур навязчиво и агрессивно, ходят к вам домой как на праздник — попробуйте спровоцировать на агрессию (словесно), после чего позовите на помощь соседей и вызовите милицию. Выйдя из райотдела, коллектор пересмотрит свое желание наносить вам частые визиты.

Если тип № 5.

С этими товарищами следует общаться с осторожностью, обязательно написать заявление в милицию о вымогательстве, по возможности уведомить всех соседей и родственников о том, что вас "прессуют" бандиты. Дублировать заявления в прокуратуру, УБОП.

Христина КОНОВАЛОВА

Теги: долги коллекторы советы юристов
Источник: Обозреватель Просмотров: 13802