На рынке депозитов продолжают расти процентные ставки. Учитывая тот факт, что инфляция в конце года традиционно ускоряется, ответные действия НБУ направлены на сокращение денежной массы, и это, как следствие, подталкивает банки к активному привлечению ресурсов у населения.

На фоне дефицита ликвидности сегодня на рынке наблюдается тенденция к росту депозитных ставок. Прежде всего это касается краткосрочных депозитов. "Так, в среднем в августе — сентябре доходность гривневых вкладов выросла на 1—2%, а валютных — на 0,5—1% годовых. При этом отмечается прирост объемов привлеченных банками депозитов. Например, в августе портфель последних увеличился на 1,4% — до 465,6 миллиарда гривен", — говорит Василий Невмержицкий, казначей банка "Национальный Кредит".

В свою очередь, дефицит ликвидности был обусловлен активизацией финучреждениями кредитования и мерами Нацбанка, направленными на обеспечение стабильности курса национальной валюты и борьбу с инфляционными процессами. Это подтверждают и данные НБУ по остаткам средств на корреспондентских счетах банков.

Высокий сезон для банков

По мнению директора по маркетингу и развитию продуктов Платинум Банка Анджея Олейника, ситуация на рынке типична для осени: сезонное повышение процентных ставок по депозитам, связанное со снижением доступности гривны на межбанке, ростом кредитования и, как результат, увеличением спреда по свопам. Банкам выгоднее привлекать депозиты, чем одалживать на межбанке, и, соответственно, рынок активизируется.

"Наш банк менял процентные ставки за последние два месяца дважды — в основном по депозитам с коротким сроком. Это связано, прежде всего, с общим ростом процентных ставок на рынке, мы ежемесячно отслеживаем их рост или падение c помощью маркетинговых исследований. И пытаемся не отставать по ставкам от нашей группы (третья банковская группа)", — рассказывает Константин Кононенко, начальник управления методологии и разработки банковских продуктов Еврогазбанка.

Самые выгодные ставки — по депозитам на три и шесть месяцев

"Сегодня банки привлекают самые дорогие ресурсы по вкладам на три-шесть месяцев. Мы прогнозируем, что по истечении этого срока существующие тенденции если и не потеряют свою актуальность полностью, то в значительной мере смягчатся. Сейчас сложно делать точные прогнозы доходности депозитов в будущем году. Так или иначе, стоимость ресурсов внутри страны зависит от множества внутренних и внешних факторов", — комментирует Василий Невмержицкий.

Безусловно, спрогнозировать дальнейшее изменение процентных ставок в нынешней нестабильной ситуации — как в Украине, так и во всем мире — на столь длительный срок довольно проблематично. Тренд будет зависеть в первую очередь от монетарной политики Нацбанка в следующем году и от тех индикативных экономических показателей, которые будут заложены правительством совместно с НБУ в бюджет-2012. Речь идет о росте ВВП, уровне инфляции, уровне безработицы и курсе гривны по отношению к основным мировым валютам.

"Если НБУ выберет политику мягкого таргетирования инфляции в 2012 году, то следует ожидать падения процентных ставок. Если же он будет бороться с инфляцией с помощью жесткого таргетирования, которое повлечет за собой сокращение денежной массы, — стоит ждать роста процентных ставок. В любом случае, на мой взгляд, не нужно ожидать каких-либо критических изменений процентных ставок — как в сторону повышения, так и в сторону снижения", — считает Константин Кононенко.

"А пока что рост среднерыночных ставок в пределах 1—2 процентных пунктов может наблюдаться до начала декабря", — прогнозирует Анджей Олейник.

Узнай, какой ты вкладчик

В зависимости от склонности к риску банковские маркетологи делят вкладчиков на несколько категорий:

вкладчики с низкой предрасположенностью к риску предпочитают хранить преданность государственным банкам или крупным коммерческим;

вкладчики с высокой предрасположенностью к риску любят максимально высокие ставки и не придают почти никакого значения надежности банка и его истории. Они часто меняют банк, перепрыгивая из одного в другой;

искушенные вкладчики, которые стараются искать разумное соотношение "цена — надежность", принимая во внимание все факторы: перечень основных акционеров банка, история его развития, стабильность и динамика портфеля и другие важные показатели.

Золотая середина, по мнению Анджея Олейника, находится в последней, третьей группе.

К сожалению, старое правило "доверяй крупнейшим" доказало свою несостоятельность в 2008 году, а стабильность банков-нерезидентов европейского происхождения в условиях кризиса еврозоны едва ли может считаться аксиомой.

"Впрочем, я бы не стал слепо доверять и средним, и небольшим банкам, хотя они в большинстве своем показали высокую стабильность в кризис. В целом банковская система Украины на сегодняшний день проявляет признаки выздоровления: убытки финучреждений сокращаются, процесс кредитования восстановлен практически всеми банками, в полной мере выполняются обязательства", — указывает Василий Невмержицкий.

Стабильность курса гривны и пристальное внимание к этому вопросу со стороны регулятора дают основания полагать, что никаких потрясений в банковской системе в среднесрочной перспективе не предвидится. И хотя абсолютной гарантии возвратности средств не может дать ни один инвестиционный инструмент, разумному вкладчику стоит уделить внимание поиску оптимального соотношения цены и надежности.

Стратегия для умного вкладчика

Перед тем как сделать вклад, банкиры советуют придерживаться правил, изложенных ниже.

Во-первых, не вкладывайте в один банк более 150 тыс. гривен (или эквивалент в иностранной валюте). Возврат этой суммы гарантируется Фондом гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), что практически исключает риски потери вклада.

Во-вторых, выбирая банк, внимательно изучите его деятельность: объем активов и пассивов, годовой финансовый отчет, происхождение акционерного капитала. "Очень желательно получить "живые" отзывы вкладчиков этого банка о том, как стабильно он выполняет свои обязательства перед клиентами. Например, с помощью "Народного рейтинга" на Банки.ua", — советует Василий Невмержицкий.

Пожалуй, не стоит размещать деньги на депозитах, уровень доходности которых существенно превышает средние показатели по системе. Впрочем, и это правило едва ли можно назвать железным. Ряд банков, среди них есть и очень крупные, могут себе позволить принимать дорогие вклады, поскольку размещают эти средства в высокодоходных активах, в полной мере покрывающих высокую депозитную ставку.

В-третьих, отдельно изучите динамику изменения резервов банка на покрытие потерь от кредитных рисков за несколько последних периодов. "Стоит посмотреть на уровень проблемной задолженности: чем ниже она по кредитному портфелю, тем банк надежнее. Данную информацию не проблема найти в Интернете практически по каждой кредитной организации", — подчеркивает Константин Кононенко.

В-четвертых, любите гривну. "Храните деньге в той валюте, в которой вы их зарабатываете. Большинство украинцев получают на руки гривны, и не стоит от них избавляться. Я бы не рекомендовала сегодня населению пытаться играть с курсом, несмотря на то что в 2011 году не прогнозируется серьезных курсовых рисков. Всегда старайтесь выбирать разные инструменты для своего инвестиционного портфеля", — советует Наталия Рубан, начальник отдела расчетов и сопровождения физических лиц Эрдэ Банка.

В-пятых, диверсифицируйте вложения. "На мой взгляд, оптимальная стратегия — хранить сбережения в разных валютах: большую часть средств — 40% — сохранять в гривне, около 30% — в долларах США, 20% — в евро, 10% — в банковских металлах", — рекомендует Лариса Корень, директор департамента пассивных операций бизнеса "Персональные финансы" Диамантбанка.

Присмотритесь к мультивалютным вкладам

Банкиры советуют открывать мультивалютные вклады, которые позволяют менять валюту сбережений, не разрывая депозитный договор.

Суть их в том, что под один депозитный договор вкладчику оформляются три счета в разных валютах. Клиент сам решает, какую из них выбрать для сбережений и сколько денег в ней держать. Он может в любой момент изменить структуру портфеля, чтобы защитить вклад от обесценивания и заработать на росте курса валюты.

Как можно умножить свои капиталы, открыв мультивалютный депозит? Все зависит от того, как изменится курс. По подсчетам, в случае резких его изменений можно заработать до 40% годовых (вместе с процентами по депозиту). Но только при условии своевременного перекладывания денег "по валютам". Вкладчик должен следить за курсами и самостоятельно принимать решение о переводе сбережений в ту или иную денежную единицу. И даже при стабильности курса доходность мультивалютных депозитов вполне приличная.

"Всегда старайтесь выбирать разные инструменты для своего инвестиционного портфеля. Что касается выбора валюты, сопоставляйте ваши обязательства с вашими доходами. Если у вас кредит в долларах, держите часть сбережений в долларах и, конечно же, часть — в местной валюте. Оптимальный баланс: наличные средства на неделю жизни, остальное на депозитах в разных валютах и на разные сроки в надежном банке", — резюмирует Наталия Рубан.

Артем РУМЯНЦЕВ, специально для Банки.ua

Теги: украина банки депозиты ваши деньги
Источник: Банки Просмотров: 1311