Портфель проблемных кредитов по банковской системе сократился до 10,07% процентов. В начале года, согласно официальным данным, этот показатель равнялся 11,24%. Количество плохих кредитов уменьшилось как за счет их списания, так и потому, что началась выдача новых займов.

Возрождение кредитования

Возрождение кредитования в 2010 году начиналось с высоких требований по всем видам займов. Но уже сегодня оформить кредит в банке можно свободно, даже без справки о доходах. По состоянию на октябрь в десятке из 50-ти крупнейших банков уже не требовали подтверждения доходов, чтобы выдать потребительские займы наличными. Большинство этих финучреждений – с иностранным капиталом. "Менеджеры этих банков прибывают на Украину на 2-3 года максимум. До этого они работали еще в 3-5 странах. Им надо выполнить свои обязательные показатели, как например, доля рынка, объем услуг, которые они предоставляют и т.д. А что будет с этими кредитами, когда они двинутся дальше по своей цепочке, а сюда приедет следующий менеджер из Словакии или Болгарии, - их не очень интересует", - подчеркивает эксперт финансового рынка Юрий Прозоров.

Среди банков, идущих на выдачу кредитов без справки о заработках, есть и сугубо украинские учреждения. Позиция, которая толкает к рисковому кредитованию, у всех банков почти одинаковая – необходимо хотя бы частично перекрыть убытки, полученные за годы кризиса. "Есть традиционный прозападный подход, который зародился в США и распространился в Европе. В данном случае кредитор считает, что портфель физических лиц очень диверсифицирован. И такая диверсификация снижает кредитные риски. То есть они предполагают, что из каждых 100 гривен выданных кредитов они потеряют от 3 до 15 гривен в зависимости от кредитной политики. Они знают, как с этой проблемкой работать. У них есть понимание, каким образом строить свою ценовую стратегию для того, чтобы компенсировать эти убытки", - рассказывает заместитель председателя правления рейтингового агентства Виталий Шапран.

Фиктивная страховка

Акционеры банков хотят получить результат. И топ-менеджмент выполняет задание, если ресурс есть в наличии. Ведь не все банки имеют сегодня гривну для кредитования. "Мы не требуем справки о доходах по одной причине. Как свидетельствует статистика, человек, пришедший со справкой о доходах для получения кредита – это потенциальный мошенник. Справки оформить не тяжело, и за них никто не отвечает. За прошедшие годы было выдано много фиктивных справок о доходах, которые люди не получали. Мы даже не надеемся на хорошие погашения при больших неофициальных зарплатах. Потому что неофициальная зарплата – это договоренность между работодателем и сотрудником. Сегодня такая договоренность есть, а завтра – нет", - подчеркивает председатель правления коммерческого банка Владимир Хлывнюк. На сегодня ситуация со справками не изменилась. Поэтому банки идут проторенной дорогой – риски закладывают в проценты.

Ломбардная альтернатива

Одновременно со смягчением требований к заемщикам, кредиты выросли в цене. Если в начале года на фоне ужесточения требований ставки по кэш-кредитам колебались в среднем в пределах 42-48%, то сегодня кредит без справки о доходах обойдется в среднем в 55% годовых. И кредиты пользуются спросом. "В этом сегменте практически до ломбардных значений доходят ставки. Банкиры, таким образом, устанавливают цену продукта, что в ставку загоняется весь риск невозврата. И тот добросовестный заемщик, который выполняет условия договора, платит эти высокие проценты, оплачивая всех 3-4 неплательщиков, которые не вернут эти кредиты", - считает финансовый эксперт Юрий Прозоров. Коллегу дополняет директор рейтингового агентства Станислав Дубко: "Мы уже увидели на практике, что некачественная оценка риска приводит к довольно плачевному состоянию банковских кредитов. "По нашей оценке, по состоянию на конец прошлого года практически каждая вторая гривна, выданная физическим лицам или проблемная, или потенциально проблемная. Вплоть до половины портфелей физических лиц являются потенциально-проблемными".

Любое кредитование без нормальной проверки заемщика - не приемлемо. И особенно с точки зрения того, что все-еще остается турбулентность на финансовом рынке. "Все помнят предкризисные 2006-2008 года, когда объемы кредитования увеличивались на 70% в год. Почему были такие неадекватные темпы увеличения? Потому что упало качество проверки заемщика и риски увеличились", - говорит Дубко. Ситуация с нарастанием рисковых займов будет сохраняться пока кредитные менеджеры будут получать премии и бонусы от количества выданных кредитов. Целесообразнее было бы привязать такое вознаграждение к количеству возвращенных займов, настаивают аналитики. Если уж банку хочется рисковать, то нужна дополнительная подстраховка. И она зависит от позиции НБУ. Он может, например, заставить финучреждения, выдающие займы без справки о доходах, создавать дополнительные резервы. И эти меры нужны срочно. Потому что в некоторых банках уже удовлетворяется 9 из 10 заявок на кредит.

Теги: банки проценты проблемные кредиты
Источник: Украинский Бизнес Ресурс Просмотров: 1971