Намерение Национального банка обязать финансовые компании зачислять наличную выручку на специальный счет вызвало бурную реакцию в мире финансов. Выяснилось, что всего две строки текста приведут к подорожанию целого ряда услуг и вынудят компании дополнительно привлекать сотни миллионов гривен для пополнения оборотных средств.

В интервью UBR.ua заместитель председателя Нацбанка Олег Чурий сообщил, что специальный счета будут утверждены постановлением НБУ и вступят в силу уже в сентябре 2017 года.

Нововведения регулятора отразятся не только на финучреждениях, принимающих платежи от населения через терминалы самообслуживания. Спецсчета скажутся и на работе крупнейших почтовых операторов страны: «Новой почты» и «Укрпочты». Некоторые финансисты и вовсе предполагают, что нынешние задумки Нацбанка — лишь очередной этап общей стратегии. Контроль за потоком наличных в дальнейшем будет ужесточаться. А «наличные» спецсчета могут быть внедрены и для торговых сетей.

Боец невидимого фронта

Невзирая на все старания центробанка и объявленную им стратегию cashless экономики, украинцы упорно отказываются признавать безналичную гривну средством платежа. Конечно, объем и количество карточных операций растет. Однако при этом показатель наличных вне банков не хочет снижаться ни в какую.

В июне денежный агрегат М0 составил 307,8 млрд грн — более трети от всей денежной массы страны. Именно столько наличной гривны находилось в обращении в Украине вне депозитных корпораций. Это не рекорд (максимум был зафиксирован в декабре прошлого года — 314,4 млрд грн), но с начала 2017-го М0 прирос на 13 млрд грн.

Очевидно, что эта статистика не по душе Нацбанку, который видит в таком обороте наличных риски для экономики. И подозревает каждого, кто имеет дело с бумажными деньгами, в нечистой игре.

Между тем, постоянная возня с наличными не интересна и самим участникам рынка. Инкассация, пересчет, работа с ветхими купюрами, подкрепление касс — все это дополнительные издержки, процедуры и отчеты. Однако спрос рождает предложение. Украинцы хотят жить в парадигме наличных денег. Привить им европейские культурно-финансовые стандарты и ценности непросто.

Деньги придется найти

Главной целью планируемых изменений участники рынка называют финансовые компании, специализирующиеся на приеме платежей через терминалы самообслуживания (ПТКС). Примерно половина из работающих в стране устройств принадлежат небанковским финучреждениям.

Невзирая на тот факт, что контроль за их деятельностью возложен на Нацкомфинслуг, центробанк лицензирует и контролирует их работу в части перевода средств и соблюдения правил финансового мониторинга.

Обязательство зачислять все инкассируемые из ПТКС средства на специальный счет прямо на их деятельности сказаться не может. Все они без исключения вносят выручку на счета в банках, откуда в дальнейшем осуществляют проплаты контрагентам (конечным получателем отправленных человеком средств).

Однако новации НБУ ударят по ним с другой стороны. Они могут обернуться необходимостью привлекать колоссальные объемы дополнительного финансирования. И если акционеры не смогут помочь с пополнением капитала (что крайне маловероятно), деньги придется одалживать у банков. Конечно, не бесплатно.

«Нацбанк, говоря, что негодники-финкомпании используют принятую выручку для хоздеятельности, дует на холодную воду. Все финкомпании, принимающие платежи в пользу поставщиков услуг (например, Киевстар или Vodafone), работают с последними по предоплате», — объясняет UBR.ua генеральный директор «Uplata» Валерий Скрипник

По его словам, фактически, финансовая компания закупает услуги поставщиков впрок, «замораживая» на своем клиринговом счете средства для будущих клиентских платежей.

«Ни одна проплата не может пройти, если на операционном счете платежной системы нет положительного баланса. Платежи могут проходить только в рамках этого оборотного капитала финкомпании. Серьезные участники рынка стараются держать на таком счете объем в размере 3-5-ти среднедневных оборотов», — добавил Скрипник.

Требования зачислять всю выручку на отдельный наличный спецсчет в ряде случаев могут привести к проволочкам и задержкам платежей. С такой ситуацией могут столкнуться все крупные сети, инкассирующие свои терминалы несколькими службами из-за обширной географии.

Если НБУ установит правило — одна финкомпания — один спецсчет, обеспечить зачисление выручки на него «день в день» от разных банков, оказывающих услуги инкассации, может не выйти. Это означает, что финкомпаниям придется где-то найти дополнительный оборотный капитал. Равный средней дневной выручке сети.

«Небольшим финкомпаниям серьезных трудностей это не сулит. А вот для крупных игроков, с сетями по 5-10 тыс. терминалов, может обернуться колоссальное проблемой», — уверен Скрипник.

По оценкам экспертов, суммарный дневной оборот небанковской сети платежных терминалов составляет примерно 300 млн. грн.

Скорее всего, эти средства компании будут вынуждены привлекать у банков. На сегодняшний день системные и банки с иностранным капиталом готовы предложить кредиты овердрафт под 14-18% годовых, остальные участники рынка — под 20-25% годовых. Что неизбежно выльется в рост комиссий по платежам для людей.

Лень на выдумки хитра

Но возмущает участников рынка не только грядущий дефицит оборотных ресурсов. Согласно закону «Об использовании регистраторов расчетных операций», аппараты самообслуживания, а также аппараты, принимающие наличные для дальнейшего их перечисления, должны использовать встроенные РРО (регистраторы расчетных операций).

В настоящий момент это требование выполняют далеко не все терминальные сети и не в полном объеме. Однако не по своей вине. Главная причина проволочек — отсутствие на рынке достаточного объема сертифицированных устройств.

«В Украине сертифицированы РРО двух поставщиков. Срок сертификата одного из них на днях истекает. Но другой продолжает поставлять устройства. Вопрос только в том, что его мощностей не хватает, чтобы покрыть потребности рынка. Захоти вы сейчас купить десяток сертифицированных РРО, у вас ничего не выйдет. Их попросту нет на складе», — сетует Скрипник.

По его словам, в этом вопросе роль играет еще и финансовая составляющая. При средней цене $200 за один регистратор, инвестиции в переоборудование крупной сети терминалов могут превышать $1 млн. Но как бы то ни было, закон обязует терминальщиков фискализировать свои ПТКС.

«С этой точки зрения вообще непонятно, чем НБУ может помочь введение спецсчета. В нашей стране нет единой государственной информационной базы, куда бы стекалась информация от разных ведомств. Возможно потому для реализации функций контроля Нацбанку проще внедрить спецсчет для зачисления наличных, чем заниматься вопросами доступа к базе налоговиков. Но так или иначе, фискализация терминалов дает государству полный контроль над оборотом наличных в ПТКС», — добавляет он.

Кроме того, в Верховной Раде уже длительное время обсуждается законопроект, предусматривающий возможность реализовать РРО на уровне процессинга. Без установки дорогостоящего дополнительного оборудования. Это сняло бы массу проблем, в том числе и в части информирования налоговой и НБУ о поступающей наличной выручке и ее источниках.

Двойные стандарты

Участники рынка не могут взять в толк, почему введение специальных счетов касается только финкомпаний. Ведь если смотреть на затею с позиции защиты прав и интересов потребителей, аналогичные нормы стоило бы внедрить и для банков.

«Почему банкам дозволено использовать свой корсчет для хозяйственной деятельности, а финансовым компаниям такую возможность хотят запретить? Выходит, что финкомпании в нашей стране априори мошенники, хотя работают по предоплате. А банк работает по факту внесения денег и даже с отсрочкой до трех дней. При этом наделен правом тратить деньги вкладчиков и плательщиков на свои нужды», — задается вопросом Скрипник.

Он добавляет, что в случае введения наличных спецсчетов для финансовых компаний, регулятору надо бы предпринять аналогичные меры и в отношении банков.

Почтовые неприятности

Достанется от введения спецсчетов и крупнейшим почтовым компаниям. Прежде всего, конечно, «Новой почте». Чья деятельность по переводу средств построена на базе финансовой компании «Пост Финанс». Последняя входит в группу компаний «Нова пошта».

«Согласно проекту документа, денежный перевод, который может быть выдан в том же отделении, где был принят, сначала должен быть инкассирован на специальный счет в банк, а далее возвращен в то же отделение посредством его подкрепления», —прокомментировал UBR.ua ситуацию директор «Пост финанс» Андрей Кривошапко.

И признался, что увеличение расходов на выполнение регуляторных требований потребует их компенсации. Очевидно, намекая на неизбежное подорожание услуг.

Вместе с тем, в «Новой почте» не видят никакой необходимости в введении специальных счетов для зачисления наличных. А инициативы, по их мнению, не смогут усилить контроль за наличными для центробанка. Существующих инструментов вполне достаточно.

«Регулятор заявляет основной целью постановления минимизацию рисков теневого обращения наличных денежных средств в соответствии с директивой ЕС 2015/23661. Вместе с тем в проекте постановления и сопровождающих документах нет обоснования и конкретных фактов теневых схем, а в действующем законе «Про платежные системы и перевод средств в Украине» уже содержатся инструменты для контроля Нацбанком операций участников платежной системы. В части приема наличных средств для дальнейшей пересылки», — добил Кривошапко.

Кроме того, полагают в компании, подобные инициативы Нацбанка следовало бы проводить отдельным законом, а не постановлением.

Финансисты же убеждены, что проблема «Новой почты» может оказать куда серьезней, чем об этом говорят в самой компании.

«Мне известно, что между отделениями «Новой почты» в части приема и выдачи переводов существует огромный дисбаланс. Одни принимают денег гораздо больше, чем выдают, другие — наоборот. Требование зачислять всю выручку на спецсчет лишит их возможности оперативно управлять остатками в кассах», — сказал нам банкир на условиях анонимности.

По его словам, компания может столкнуться с куда большими затратами, поскольку весь ее бизнес построен на оперативном обслуживании клиентов.

«Если утром в отделении не смогут выдать людям перевод, компания понесет еще и репутационные потери. А ведь у «Новой почты» свыше 2,3 тыс. отделений. Часть из которых работает вне классического диапазона 9-18. Оперативно подкрепить наличными их все просто невозможно», — констатирует он.

Кто заплатит за пенсии

Скажется постановление и на деятельности национального оператора «Укрпочта». Которое занимается не только переводом денег, но и приемом коммунальных платежей от населения, а также выплатой пенсий и социальной помощи.

«Большинство филиалов ПАО «Укрпошта» используют оборотные средства для выплаты пенсий и соцпомощи. Это предусмотрено Порядком организации и проведения проверок использования средств пенсионного фонда на предприятиях почтовой связи. Оно утверждено общим приказом ПФУ и Госкомсвязи Украины от 7.02.0998 № 13/35», — рассказали UBR.ua в пресс-службе Укрпочты.

Проще говоря, для выплаты пенсий «Укрпочта» наделена законным правом использовать принятые от населения средства (например, в уплату коммунальных услуг). Это никак не мешает компании выполнять обязательства перед поставщиками таких услуг.

Но может отразится на получателях пенсий и переводов. Ведь, как признаются в пресс-службе Укрпочты, деятельность компании подпадает под юрисдикцию нацбанковского проекта.

«Поскольку ПАО «Укрпошта» является платежной организацией платежной системы «Почтовый перевод» и осуществляет свою деятельность в соответствии с согласованными в НБУ правилами платежной системы», — добавили в «Укрпочте».

На вопрос UBR.ua о влиянии спецсчетов на цену услуг, пресс-служба ответила уклончиво: «В настоящий момент мы рассчитываем, как данное нововведение может отразиться на стоимости услуг».

Не исключено, говорят эксперты, что «Укрпочта» будет вынуждена поднимать вопрос об изменении тарифной политики. Как минимум, постановление отразится на функционировании системы денежных переводов Укрпочты.

А возможно, и на стоимости услуг выплаты пенсий, поскольку компания будет лишена возможности использовать оборотные средства. Особенно это актуально для отдаленных сел, где зачастую компания — единственный орган выплаты пенсий. А регулярная инкассация таких отделений обойдется недешево.

Впрочем, в компании не слишком довольны и нынешним положением дел.

«Оплата услуг, связанных с выплатой и доставкой пенсий, осуществляется по тарифам, утвержденным приказом Госкомсвязи №166 от 22.07.2004. В городе они составляют 0,79%, в селах и поселках городского типа — 1,56% от суммы выплаты. Однако в последнее время Минсоцполитики и ПФУ активно лоббируют вопрос об уменьшении тарифов. Пенсионный фонд даже подготовил проект постановления Кабмина о «некоторых вопросах усовершенствования управления государственными финансами». Потому пересмотр тарифов в сторону увеличения под вопросом», — прокомментировала пресс-служба Укрпочты.

На очереди магазины

Финансисты уверяют, что кроме упомянутых компаний, новации Нацбанка отразятся и на других операторах финансовых услуг. Включая кредитные союзы и ломбарды, финкомпании, получившие лицензию НБУ на инкассацию. Которые также будут вынуждены пересматривать стоимость услуг, чтобы компенсировать дополнительные издержки.

«Все они понесут дополнительные затраты. Во-первых, за счет дополнительных инкассаторских услуг (от 1000 до 2000 грн за выезд в крупных городах и порядка 300-500 грн в регионах). Потратится придется на пересчет наличных в кассе банка (0,05-0,1% в зависимости от номинала и качества банкнот), и покупку наличных для подкрепления касс (0,5-1% от суммы)», — подсчитывает финансовый аналитик Василий Невмержицкий.

Впрочем, полагают эксперты, нынешний марш-бросок Нацбанка на рынок наличных платежей может оказаться только одним из этапов глобальной стратегии борьбы за cashless.

«Не исключено, что в будущем НБУ попытается внедрить аналогичные требования и для розничных торговых сетей. Ведь на самом деле оборот наличных в финкомпаниях ничтожно мал в сравнении с показателями крупных сетевиков», — добавил Невмержицкий.

По его словам, с точки зрения Нацбанка, контроля нет и за этими потоками. Между тем, торговцы сплошь используют эти средства для ведения хозяйственной деятельности. Выплачивают зарплаты, премии, делают закупки.

«Если НБУ берется за спецсчета для терминалов и касс финкомпаний, по которым уже есть строгий учет и даже существуют требования по фискализации, кто может помешать регулятору сделать то же и для магазинов», — заметил Невмержицкий.

Опрос ради опроса

В редакции UBR.ua оказалась копия письма, адресованного ряду финансовых компаний. В нем Нацбанк уведомил о своих планах в отношении спецсчетов и попросил выслать в срок до 11 сентября предложения и замечания.

Из письма следует, что регулятор дорожит мнением лишь 11 из 59 организаций (именно столько лицензий на перевод средств без открытия счета выдал НБУ финкомпаниям).

Среди счастливчиков оказались «Глобалмани», «Запорожсвязьсервис» «ФК «ОМП-2013», «Украинская платежная система», «ФК «ЕлМИ», «ФК «ВАП – Капитал», «Европейская платежная система», «Пост финанс», «Банк Фамильный», «Электрум пеймент систем» и «УФГ».

Впрочем, едва ли мнение даже горстки избранных участников рынка так уж ценно для регулятора. Поскольку 18 августа в интервью журналисту UBR.ua Олег Чурий недвусмысленно дал понять, что специальные счета будут внедрены уже в сентябре 2017 года.

Теги: наличные банки укрпочта новая почта финансовые компании платежные терминалы нацбанк
Источник: Украинский Бизнес Ресурс Просмотров: 2998