Украинцам все чаще нужна финансовая помощь, чтобы дотянуть до зарплаты. Так что финансовые компании, ставят новые рекорды по выдаче мелких займов. Под бешенные ставки (чуть ли 700% годовых), но на совсем непродолжительные сроки — 2-3 недели. Кредиторы меняют системы оценки заемщиков и подход к ним. О последних тенденциях мелкого кредитования UBR.ua. рассказал директор по развитию бизнеса Международного бюро кредитных историй Андрей Каминский.

Андрей Борисович, какие последние данные по статистике выдачи мелких кредитов?

Начну с принципиального уточнения. Не просто мелких, а коротких кредитов до зарплаты на 15-30 дней, в среднем, на 2-4 тыс. Общая динамика показывает рост выдачи на 15% в 2017 г.

Если детализировать: наибольший рост — в 30% — в сегменте онлайн-кредитования. Оно доступно, так как заявку можно заполнить с любого гаджета. Даже во время поездки в метро можно заполнить анкету на сайте и в течении 30 минут получить деньги на карту. Выдача наличными и под целевые покупки в магазинах выросли на 10 и 20%, соответственно.

Каковы невозвраты в этом сегменте?

Самый большой процент невозвратов — 25% — в онлайн-кредитовании. Это в 2 раза выше, чем по банковским потребительским кредитам на 10-15 тыс. грн. Сказывается специфика сегмента.

Изменился ли с 2016 года портрет заемщиков коротких кредитов?

В конце весны мы провели исследование, по итогам которого выделили 4 типажа заемщиков на короткие сроки. В первой группе оказались малообеспеченные граждане со средним доходом на семью в 5-6 тыс. грн. В течении года они 8-10 раз обращаются за кредитами при нехватке средств на квартплату или детсад.

Во второй группе — кредитозависимые люди, не желающие себе отказывать в каких-либо покупках. У них в среднем 12-18 кредитов в год от разных компаний.

В третьей категории оказалась молодежь с потребностью в целевых займах 2-3 раза в год. Это группа, не имеющая постоянного дохода, предпочитающая подработки или работу без какого-либо официального оформления. Здесь много студентов, которым, например, необходимы средства для путешествия или организации праздника.

А четвертой — люди, не задумывающиеся о том, как и когда будут возвращать деньги. В этой категории те, кто выбрасывает сим-карту с контактным номером, чтобы кредитор не донимал звонками. И здесь же люди, целенаправленно берущие деньги без намерения их возврата.

Какие особенности на рынке короткого кредитования подмечены в последний год?

Первая — оформление потребителями онлайн-кредитов запросов на выдачу средств сразу на 3-5 компаний. Если одобрят все финкомпании, то человек у всех ФК и возьмет. Это такой, сказал бы, агрессивный подход в получении денег.

Кстати, компании уже заметили эту тенденцию и, обращаясь с запросом в БКИ на проверку клиента, смотрят, когда по нему поступали запросы от конкурентов. То есть в кредитной истории в онлайн-режиме фиксирует с точностью до секунды, когда информация по человеку уже запрашивалась. Если человек отправляет запросы на получение кредита в разные компании с интервалом в 10-30 минут (в зависимости от того, сколько времени уходит на заполнение заявки на сайте), то с таким же лагом компании запрашивают у нас его кредитную историю. И каждая последующая видит количество интересующихся.

Для них это сигнал риска: если человек получит от каждой компании по 2-4 тыс. — вероятность их возврата снижается из-за роста кредитной нагрузки. Никто не знает доходов клиентов, так как справки о зарплатах они не требуют. В таких случаях риск отказа в выдаче увеличивается. ФК уже более осмотрительны в таких случаях, и выбирают между риском невозврата и риском потерять клиента.

То есть идентификация идет только по вводимым ими паспортным данным, ИНН и телефону?

И по фото. Уже около половины финкомпаний требуют от людей высылать свои фотографии. Более того, мы как бюро кредитных историй рекомендуем всем своим партнерам запрашивать у клиентов и паспортное фото и фото человека на момент оформления заявки. Мы планируем ввести биометрику, для чего устанавливаем специальную программу, которая будет распознавать, и сопоставлять лица в паспортах и фото, актуальных на дату запроса.

Цель — избежать выдачи займов по утерянным паспортам, или паспортам, одолженным у неблагонадежных лиц. У нас в стране даже нет единой базы утерянных документов: можно подать заявление в МВД, а можно в государственную миграционную службу (ГМС). Банки делают запрос по базе МВД, получают отрицательный ответ, выдают кредит, а оказывается, что паспорта утеряны и числятся таковыми в базе ГМС.

Обращаются сейчас за займами те, кто знает, что их кредитная история испорчена?

Это также тенденция. Мы заметили, что 67% граждан, обращающихся за короткими кредитами, имеют негативную кредитную историю (в том числе из-за долгов по ипотеке, автокредитам и другим крупным банковским потребкредитам). Но, не менее чем в 20% случаев, они получают положительный ответ от ФК. Расчет идет на то, что люди могут возвращать долги в пару тыс. грн. То, что человек не платит ипотечный платеж в $400-600 в месяц, не значит, что он не выплатит долг в 2-3 тыс. грн.

Заемщики коротких кредитов интересуются своими кредитными историями?

В общем, интерес к кредитным историям вырос. Но людей, которые берут короткие займы и приходят к нам за своими историями, — единицы. Потребителей коротких займов вообще не интересуют условия выдачи. Так по оценкам финкомпаний, занимающихся онлайн-кредитованием, 90% людей, оформляющих заявки на сайтах компаний, даже не открывают файл с содержанием договора. То есть они не знают условий выдачи и возврата средств.

Насколько актуальным для подтверждения личности является номер мобильного телефона, которые запрашиваются на интернет ресурсах параллельно с другими данными?

Работе с телефонными номерами заемщиков сегодня придается совсем другое значение. Это еще одна из особенностей текущего сезона. Финкомпании обращают внимание на длительность использования человеком одного и того же номера. Так стремятся вычислить тех, кто может использовать номер при подаче заявки только для получения кредита. Через 5 минут он сменит сим-карту, и как его затем вызванивать. Поэтому могут обращать внимание даже на время активации сим-карты.

А как это возможно?

Если человек дал добро на проверку его данных, то возможно. Учитывая, что многие при онлайн-кредитовании не читают договора, это упрощает работу. Но в большинстве случаев просто проверяют номер телефона во время запросов на кредитное бюро. Львиная доля заемщиков уже находятся в базах. И если номер телефона остается прежним, риск возврата кредита учитывается с понижающим коэффициентом. Если номер новый — повышен риск, что номер может быть изменен и человек будет недоступен. Выросла вероятность того, что при указании в заявке нового номера телефона, клиенту откажут в выдаче займе.

Какой процент кредитных заявок удовлетворяется кредиторами?

Количество заявок на кредиты растет (на начало осени на 23%), а число удовлетворяемых — снижается. Если год тому удовлетворяли 37% запросов граждан, например, на 10 тысячах в месяц. То в этом году показатель положительных ответов просел до 32%, но, уже на 15 тыс. запросов.

Теги: кредиты онлайн-кредиты финансовые компании
Источник: Украинский Бизнес Ресурс Просмотров: 5425