Выплата страховки при наступлении страхового случая нередко становится камнем преткновения между гражданами и страховыми компаниями. О том, на какие уловки идут последние, чтобы не платить и как вести себя водителю при ДТП и правильно оформить все документы UBR.ua узнавал у экспертов и юристов.

Экспертиза по фотографии

Одной из типичных причин отказа страховых компаний в выплатах водителю является неподача заявления о страховом возмещении. Причина банальна: СК просто не информирует потерпевших о необходимости подачи такого заявления, либо же не принимают заявление без постановления суда. Эксперты советуют требовать от страховой бланк, либо же самостоятельно скачать его в интернете, а еще лучше — обратится к специалистам, которые занимаются урегулированием споров между автолюбителями и страховщиками.

Также СК может обвинить водителя в том, что повреждения автомобиля, якобы, получены не при тех обстоятельствах, которые указаны в заявлении на выплату. Будут ссылаться при этом на собственную трасологическую экспертизу. 
В таком случае, клиенту стоит требовать от СК письменного обоснования отказа (или уменьшения выплаты). А после получения ответа обжаловать решение в Нацкомфинуслуг или в суде.

"Такие экспертизы не всегда имеют доказательственное значение. Например, проводятся на основании фотографий. Если ДТП оформлено с участием сотрудников полиции, составлен админпротокол и вынесено судебное решение, то такое исследование полностью опровергается", — рассказал UBR.ua глава правления Общественного союза "Украинский страховой омбудсмен" Юрий Чунихин.

Если же виновник ДТП был пьян, то СК также может отказать в выплате. Хотя в таких случаях компания должна выплатить деньги, а затем вправе требовать возмещения от виновника аварии. Здесь действия водителя должны быть такими же, как и в предыдущем случае: ждет обоснования отказа и прикрепляет его к жалобе для Нацкомфинуслуг. Не лишним будет продублировать жалобу и в Моторно-транспортное бюро (МТСБУ). Но помните, что согласно закону "Об обращении граждан" срок рассмотрения обращения составит до 30 дней.

"Жалобы необходимо написать в два органа: МТСБУ и Нацкомфинуслуг. А копию следует отправить страховой компании-должнику. Перед тем, как писать жалобу, можно предъявить СК претензию, чтобы дать ей "последний шанс" добровольно оплатить положенное без судебных разбирательств", — рассказал UBR.ua автоюрист Богдан Глядик.

Составляя претензию, не забудьте предупредить страховщика, что в случае непогашения долга вы обратитесь в суд в порядке, предусмотренном ст. 3 ГПК Украины. Следует также "попугать" страховщика законодательными нормами о том, что в случае судебного урегулирования спора сумма долга непременно возрастет на размер пени (двойная учетная ставка НБУ, установленный индекс инфляции и 3% годовых), а также судебные расходы, сумму убытков и морального вреда.

Претензия должна быть изложена письменно. И важно, чтобы остались подтверждения вручения ее страховщику. Для этого бумаги можно отправить почтой с уведомлением или вручить лично под подпись на второй копии с обозначением входящего номера и данных о специалисте, принявшем документ. Именно с момента получения претензии должником будет исчисляться срок добровольного погашения долга (30 дней).

К претензии стоит приложить копии имеющихся документов: постановления суда, справки от патрульной службы о повреждении транспортного средства, полиса обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, заявления в СК о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения от потерпевшего и т. д.

СК должна выплатить страховое возмещение в течение 15 дней со дня принятия решения, но не позднее 90 дней со дня получения заявления от клиента. Но не всегда компания может сообщить о причинах невыплаты. Кроме того, если СК является неплатежеспособной (а именно это основная причина, почему СК не выплачивают), жалобы в контролирующие органы не всегда результативны. 

"Иногда суд может быть эффективным решением проблемы. Обращаться с жалобой в Нацкомфинуслуг, МТСБУ или в суд, нужно только после окончания отведенных законом сроков. Особенно обратите внимание на заявление об осуществлении страхового случая, а не о его наступлении. Обычно страховые компании предлагают пострадавшим водителям писать такое заявление после получения судебного решения, которым устанавливается вина водителя", — отметил в беседе с UBR.ua Богдан Глядик.

Можно обойтись без полиции

Стоит отметить, для экономии времени, чтобы не дожидаться патрульных, можно оформить ДТП и самим (по так называемому европротоколу). Это возможно в случае согласия обеих водителей-участников аварии, если те могут разобраться в обстоятельствах ДТП и "найти виноватого". Лимит выплаты по европротоколу — 50 тыс. грн. (только за ущерб имуществу).

Но и здесь СК могут найти к чему придраться. Страховщик может счесть ошибки в оформлении европротокола основанием для проведения трассологических и других экспертиз без согласования с пострадавшим с последующим отказом в выплате.

Хотя компания не имеет права для отказа, поскольку исчерпывающий перечень условий и оснований предусмотрены статьями 32, 37 Закона о ОСАГО. Если такой отказ все же озвучен, то стоит написать заявление в СК с предложением провести встречи с участием страховщика, водителя-виновника ДТП и потерпевшего для дополнительного выяснения обстоятельств аварии, а также предоставить дополнительные письменные объяснения о причинах и обстоятельствах аварии. Если договориться не удалось, нужно обратиться с жалобой на страховщика в Нацкомфинуслуг или МТСБУ.

Как режут выплаты 

Зачастую страховые компании могут пойти на уловки, чтобы не выплачивать всю необходимую сумму своим клиентам. Например, урезают компенсацию "в связи с износом автомобиля". То есть, СК может начислить износ на автомобиль, не подлежащий износу по возрасту. Страховая может насчитать максимальный коэффициент износа даже если автомобиль новый. Чаще всего износ "рисуют" на все виды работ СТО и все запчасти даже если те только подлежат ремонту. Ссылаются на Методику товароведческой экспертизы и оценки дорожных транспортных средств. 

Потерпевшие, как правило, не осведомлены о том, как производится расчет возмещения, а страховые компании этим пользуются. 

"Пишем жалобу в Нацкомфинуслуг и МТСБУ с ссылкой на ст. Ст.36 п.2 Закона Украины о ОСАГО: страховая компания должна согласовать сумму возмещения с потерпевшим, или провести исследования и установить размер ущерба", — отмечает Юрий Чунихин.

Некоторые СК могут даже уменьшить сумму выплат без экспертизы и согласования с клиентом, ссылаясь при этом на собственные расчеты или коллегиальное решение аварийных комиссаров. 

Нужно понимать, что такие расчеты не соответствуют требованиям Методики товароведческой экспертизы и оценки колесных транспортных средств. Поскольку не каждый водитель разбирается в нюансах экспертных мнений, стоит написать в СК заявление с просьбой предоставить вам информацию по страховому делу, а из ответа сделать вывод на основании чего осуществлялся расчет: калькуляция программы АУДАТЕКС или это коллегиальное решение аварийных комиссаров, и проведена ли автотовароведческая экспертиза. 

В случае непредоставления пострадавшему копий документов по начислению возмещения или предложения ознакомится с материалами не по месту жительства потерпевшего — жалоба в Нацкомфинуслуг или суд.

Еще один способ сэкономить на клиенте — отказ в доплате НДС. Мотивируют его СК обычно так: лицо, проводившее ремонт, находится на упрощенной системе налогообложения и является плательщиком единого налога и в актах приема работ в строке "НДС 20%" ничего не отмечено, что свидетельствует о том, что такой налог не уплачивался.

"Вопрос с недоплатой НДС возникает, в основном, при выплатах наличными. Безусловно, страховая компания стремится сэкономить на выплатах. Безусловно, некоторым клиентам хочется получить деньги на ремонт на фирменной СТО и отремонтироваться "в гаражах", сэкономив изрядную сумму. Чтобы не позволить клиентам "нажиться" на выплате страховщики сообщают о том, что НДС при выплате наличными не возмещается или будет возмещен после предоставления квитанций и актов выполненных работ с СТО. По сведениям, полученным от работников страховых компаний, 95 из 100 клиентов не приходят за доплатой", — говорит адвокат Андрей Верба.

При этом, статья 36.2 закона о ОСАГО определяет условие для выплаты и не содержит ограничений, на которые ссылаются СК: "... при этом доплата в размере, не превышающем суммы налога, осуществляется при условии получения страховщиком документального подтверждения факта оплаты произведенного ремонта". 

То есть, водитель вправе требовать от СК письменного обоснования отказа в доплате НДС, а после получения ответа может обжаловать решение страховщика в Нацкомфинуслуг или в суде.

Теги: страхование авто каско автогражданка
Источник: Украинский Бизнес Ресурс Просмотров: 2533