Банки Citigroup, Bank of America, Wells Fargo, JP Morgan Chase и Ally Financial получат в целом 25 млрд долларов от правительств штатов Нью-Йорк и Калифорния.

Ожидается, что большая часть суммы будет направлена ​​пострадавшим в результате финансового кризиса 2008-2009 годов заемщикам, многие из которых потеряли жилье из-за невозможности выплатить долг.

Ставка по депозитам также сохранена на уровне 0,25%, маржинальная ставка кредитования — на уровне 1,75%.

Решение полностью совпало с ожиданиями аналитиков.

Последнее снижение ставок ЕЦБ провел в начале декабря прошлого года. Тогда базовая процентная ставка была снижена на 0,25 процентного пункта, до 1,0% годовых.

В частности, основными составляющими обязательств были: средства физических лиц - 313,1 млрд грн (35% от общего объема обязательств), средства субъектов хозяйствования - 177,6 млрд грн (19,8%), межбанковские кредиты и депозиты - 164,6 млрд грн (18,4%).

Напомним, в начале 2012 года обязательства банков составили 897, 6 млрд грн.

"Изменения в декрет Кабинета министров Украины "О системе валютного регулирования и валютного контроля", на основании которых позволяется использование гривны в расчетах между резидентами и нерезидентами в пределах торгового оборота без необходимости получения индивидуальной лицензии Национального банка Украины можно считать положительным изменением в законодательстве Украины. Это изменение, прежде всего, направлено на уменьшение "долларизации" экономики Украины", - считает он.

Что изменилось в банковском законодательстве за январь 2012-го

Кроме того, отмечает эксперт, такое изменение потенциально можно рассматривать как шаг к смягчению валютного контроля в Украине. "В Украине с начала 90-х годов по настоящее время действует один из самых жестких валютных контролей во всем мире. Имплементация нового правила зависит от НБУ, поскольку, согласно изменениям, НБУ должен установить соответствующий порядок расчетов между резидентами и нерезидентами в гривне", - объясняет он.

По словам Алексея Сошенко, чтобы новое правило работало, юридическим лицам-нерезидентам должно быть позволено открывать по сути текущие (а не только "инвестиционные") счета в украинских банках, что сейчас запрещено, с достаточно свободным режимом управления таких счетов.

"Нерезиденты не должны быть ограничены в конвертации гривневых средств в иностранную валюту, а также в возможности репатриации иностранной валюты за рубеж. Иначе нерезидентам не будет никакого смысла осуществлять операции в украинской валюте", - говорит он.

Кроме того, добавляет эксперт, нерезидентам следует разрешить зачислять на такие счета средства в гривне, полученные нерезидентами в результате обращения взыскания на Украине. "Такого рода изменения улучшили бы инвестиционный климат и повысили бы привлекательность иностранного инвестирования и предоставления кредитования иностранными финансовыми учреждениями в Украину, что так сейчас необходимо в условиях "второй волны" глобального финансового кризиса, оказывающей непосредственное влияние и ощутимые последствия в Украине", - отмечает он.

После парламентских выборов риски для гривны возрастут

Напомним, президент Украины Виктор Янукович подписал Закон "О внесении изменений в статью 7 Декрета Кабинета министров Украины "О системе валютного регулирования и валютного контроля" относительно расширения сферы использования валюты Украины".

Законом предусмотрено установить норму относительно возможности использования иностранной валюты и гривни как средства платежа в расчетах между резидентами и нерезидентами в пределах торгового оборота и обеспечения права Нацбанка на установление порядка проведения таких расчетов.

Чи протримається Україна без грошей МВФ?>>>ВІДЕО

Юрій Полунєєв, народний депутат України: "Он не урегулирован законами. И в результате в очень многих случаях он переходит черту законности и оперирует в сером поле. Поэтому я избрал такой подход - временно запретить осуществление коллекторской деятельности по отношению к физикам до принятия ВР закона, который урегулирует этот бизнес".

Як говорити з колекторами - ВІДЕО

Для банків заборона роботи колекторів - відчутний удар. Адже через продаж проблемних позик фінустанови покращують кредитні портфелі, виконують нормативи НБУ, можуть відновлювати кредитування. Банкіри погоджуються - колись працювали і без колекторів. Але в ті часи не було позик на 800 мільярдів гривень. Окрім того, кожен десятий - не хоче повертати кошти.

Дивіться також: Колектори готуються скуповувати проблемну іпотеку

Фелікс Інденбаум, експерт фінансового ринку: "Закрываться. И мучайтесь, как хотите. Если страна и финансовое руководство государства не понимает потребности и важности банков в экономике. И важность их правильного функционирования".

Дивіться також:Колекторів заборонять. Їхня робота - незаконна

Доки припадав пилом цей законопроект, фінансисти створили не одну колекторську фірму. Придбали обладнання, навчили персонал. Все це доведеться закривати, щоб через півроку знову збирати до купи.

Вложения немецких банков в греческие долги управляемы, считает Лаутеншлегер, которая занимается управлением федерального надзора за финансовым сектором Германии.

"(Вложения) не очень крупные, чтобы вызвать панику или серьезные опасения", - сказала Лаутеншлегер на банковской конференции.

По словам Лаутеншлегер, несмотря на то, что для некоторых банков списание греческих долгов будет затратным, оно не будет угрожать существованию ни одного частного кредитора Греции.

Кредиторы частного сектора пытаются заключить соглашение с Грецией о добровольном списании долгов, что будет стоить банкам и страховщикам около 70 процентов вложений.

В то же время, европейский банковский регулятор рассматривает планы 31 банка о том, как закрывать дыры в капитале размером 155 миллиардов евро в рамках общего плана Европы по борьбе с долговым кризисом, чтобы восстановить доверие инвесторов.

В частности, данное положение вступает в силу 10 марта 2012 года.

Документ устанавливает порядок перемещения резидентами и нерезидентами ценных бумаг в документарной форме через таможенную границу Украины, а также порядок выдачи Национальным банком индивидуальных лицензий на вывоз за пределы Украины и на ввоз в Украину ценных бумаг.

Согласно порядку, предусмотреному положением, юридические и физические лица имеют право вывозить за пределы Украины ценные бумаги на условиях письменного декларирования и при наличии соответствующей индивидуальной лицензии регулятора на совершение такой сделки.

Вместе с тем, не требуют получения этой лицензии операции по вывозу за пределы Украины физическим лицом выраженных в иностранной валюте ценных бумаг, которые были ранее ввезены этим лицом в Украину, что подтверждается таможенной декларацией.

Операции по ввозу в Украину ценных бумаг, выраженных в иностранной валюте, физическими и юридическими лицами осуществляться на условиях письменного декларирования, а ценных бумаг, выраженных в гривнах, - на условиях письменного декларирования и при наличии соответствующей индивидуальной лицензии Нацбанка.

При этом, не требуют получения этой лицензии операции по ввозу в Украину физическим и юридическим лицами ценных бумаг, выраженных в гривнах, которые были ранее вывезены этим лицом за пределы Украины, что подтверждается таможенной декларацией.

Для получения лицензии резидент или нерезидент должен обратиться к Нацбанку с соответствующим заявлением и документами, определенными положением.

Решение о выдаче лицензии или об отказе ее выдачи принимается Нацбанком в срок не позднее 20 рабочих дней с даты поступления от заявителя полного пакета документов. По мнению регулятора, принятие этого положения будет способствовать дальнейшему совершенствованию порядка перемещения валютных ценностей через таможенную границу Украины.

Облигации серии I: объем 250 млн. грн, срок размещения до сентября 2012 г., срок погашения март 2013 г.

Облигации серии J: объем 200 млн грн, срок размещения до октября 2012 г., срок погашения октябрь 2015 г.

Опцион пут: октябрь 2013 г.

Обязательства банка по всем выпускам будут считаться, по крайней мере, равными по очередности исполнения остальным приоритетным необеспеченным требованиям кредиторов ВТБ Банка (Украина), за исключением случаев, определенных соответствующим законодательством. По украинскому законодательству требования вкладчиков-физических лиц имеют более высокую приоритетность, чем другие приоритетные необеспеченные требования кредиторов. На конец 2011 г. депозиты физических лиц составляли 16% от общих пассивов ВТБ Банка (Украина) согласно отчетности банка по национальным стандартам.

ВТБ Банк (Украина) имеет следующие рейтинги: долгосрочный рейтинг дефолта эмитента (РДЭ) в иностранной валюте B, долгосрочный РДЭ в национальной валюте B+, краткосрочный РДЭ в иностранной валюте B, рейтинг устойчивости ССС, рейтинг поддержки "4" и национальный долгосрочный рейтинг AAA(ukr).

Прогноз по долгосрочным РДЭ и национальному долгосрочному рейтингу – "стабильный".

"В Украине число безналичных платежей с использованием платёжных карточек все ещё остается невысоким, доля таких операций составляет 25% в общем объёме операций с карточками. Но динамика роста доли безналичных платежей в общем объёме операций с использованием платёжных карточек говорит о том, что пользователи оценили все преимущества оплаты с помощью банковских карточек. Так, доля операций по снятию денежных средств сократилась с 91% в 2007 году до 86% в 2009 году и 75% в 2011 году", - говорит он.

Чиповые карточки вытеснят магнитные?

Безусловно, подчеркивает эксперт, немаловажную роль в этом играет и государственная политика. "В частности тот факт, что законодательно закреплена необходимость в обеспечении торговых точек пос-терминалами, что позволяет уходить от необходимости снятия денег в банкоматах" - отмечает он.

Отличный дизайн кредитных карт>>>ФОТО

Напомним, в 2011 году украинцы осуществили 875 млн. операций по платёжным картам на сумму почти 576 млрд. гривен. Из них 661 млн. - операции по снятию денег с карточного счета на сумму 530 млрд. гривен. При этом количество эмитированных платёжных карт в 2011 году, по которым была осуществлена хотя бы одна операция, составило 34,85 млн. единиц. По видам карт, они разделились следующим образом: с магнитной полосой — 91,89% (32,022 млн. штук), за ними следуют карты с чипом — 3,4% (1,188 млн. штук) и комбинированные карты — 1,87% (0,653 млн. штук).

Українці переходять на електронні гроші: Перваги та недоліки>>>ВІДЕО

В Україні з'явились банківські картки до Євро-2012>>>ВІДЕО

Банковской системе Испании грозит потеря 176 млрд евро из-за проблемных активов на балансах банков. Эти активы оказались у них во время ипотечного бума, а теперь они не могут или не хотят по текущим ценам от них избавиться. О такой угрозе еще в декабре 2011 года предупреждало рейтинговое агентство Moody's.

Власти Испании будут действовать через нормы резервирования. Предлагается существенно увеличить резервы, которые должны иметь банки, на случай возможных потерь: их размер поставлен в зависимость от активов, выступающих залогом по выданным кредитам. Для неподготовленной земли резервирование составит 80% от ее рыночной цены. Ранее оно было установлено на уровне в 31%. Для кредитов с залогом новых домов резерв повышен с 25% до 35%.

Программа может потребовать от банков дополнительных 50 млрд евро для резервов на случай потерь. Все это, объяснил министр финансов Испании Луис де Гуиндос, должно заставить банки продать обеспечение по "плохим" кредитам, что для рынка недвижимости Испании означает поступление около миллиона домов. "Все испанцы, которые захотят купить новый дом, смогут сделать это", — заявил Гуиндос.

Так, по оценке заместителя председателя правления БМ Банка Александры Воропаевой, если макроэкономическая ситуация в стране существенно не изменится, банки не будут наращивать портфель потребительских кредитов.

"Если инфляция будет расти, то будет расти портфель потребкредитования. При этом процентные ставки падать не будут даже при росте конкуренции. Если макроэкономическая ситуация - стабильна, то портфель потребительских кредитов существенно не изменится (в 2012 году - ред)", сказала она.

Начальник департамента розничного бизнеса Укринбанка Татьяна Коренская также полагает, что банки не будут существенно наращивать этот вид кредитов в следующем году.

"Согласно общему прогнозу, в будущем году объем кредитования физических лиц вырастет незначительно", - сказала она.

По оценке Т.Коренской, в связи с высоким уровнем риска при потребкредитовании процентные ставки останутся высокими.

"Эксперты отмечают, что Национальный банк Украины в последние месяцы проводил достаточно жесткую монетарную политику с тем, чтобы снизить давление на курс гривни и добиться снижения инфляции. Однако параллельно с этим отмечается, что постепенное восстановление объемов кредитования в украинской экономике уменьшает ликвидность банковской системы. В итоге это все способствует увеличению процентных ставок как по кредитам, так и депозитам, которые могут стать одним из главных способов пополнения ликвидности. Потребительский кредит наличными имеет высокие риски для банка. Банку важно знать судьбу своих денег в руках клиента. Если мотивы клиента при получении потребительского кредита неясны, риски увеличиваются", - добавила она.

Вместе с тем, по оценке вице-президента Конверсбанка Александра Зудина, объем потребительских кредитов банков к концу 2012 года может возрасти на 25-30%.

"С начала года ставки в национальной валюте по краткосрочным депозитам (на 1-2 месяца) уже были пересмотрены в сторону снижения и такая тенденция на данном этапе сохраняется, так как ситуация с ликвидностью на рынке постепенно улучшается", - отметила директор департамента розничного бизнеса "ЭрстеБанка" Татьяна Надточий.

Основным фактором своеобразной стагнации участники рынка называют праздничный период, который заключает в себе множество выходных. "В начале текущего года ввиду определенной стабилизации ситуации с ликвидностью банковской системы и соответствующего снижения стоимости ресурсов на межбанковском рынке наметилась тенденция к снижению доходности депозитных продуктов. В первую очередь – краткосрочных депозитов в национальной валюте, по которым в конце прошлого года многие банки предлагали высокий уровень доходности и различные акционные условия. Кроме того, с начала года наблюдается постепенное снижение доходности валютных вкладов, продиктованное увеличением размера обязательного резервирования по таким вкладам со стороны НБУ", - рассказал нам заместитель директора департамента розничного бизнеса "Пиреус Банка" Александр Гниленко.

"7 февраля 2012 года Кротюк Владимир Леонидович освобожден от должности заместителя главы НБУ в связи с отставкой согласно поданному им заявлению", - отмечается в сообщении.

Исполняющим обязанности заместителя главы НБУ назначен директор финансового департамента Валерий Прохоренко.

"Денежные переводы для населения — востребованная банковская услуга. При этом клиенты отдают предпочтения различным системам. Согласно статистике нашего банка за 2011 год, наибольшей востребованностью всё также пользуется международная система Western Union. На ее долю пришлось 53,6% от общего количества денежных переводов, осуществлённых через Индустриалбанк. Затем следует система Юнистрим — 27,5%, Анелик — 11,1% и наша внутрибанковская система "Миттєвий переказ", внедрённая в августе 2011 года, - 7,5%" — комментирует Сергей Писаренко, начальник управления развития розничного бизнеса АКБ "Индустриалбанк"

"По нашим подсчетам, в прошлом году банки списали около 35 млрд грн проблемных кредитов", - рассказал А.Сугоняко.

Также, по его словам, банки в 2011 году недобрали активов. "Состояние платежного баланса, в свою очередь, тормозило развитие банковской системы", - подчеркнул банкир.

Капитал банков вырос в прошлом году на 17,4%. "На рынке наблюдалось резкое замедление кредитования из-за жесткой монетарной политики НБУ", - отметил А.Сугоняко.

Напомним, по данным НБУ, объем проблемных кредитов в Украине постоянно растет. В частности, по официальным данным, на 1 ноября эта сумма составляла 8,1% от всех кредитов, а в сентябре - 7,1%.

Как отмечают в АУБ, предложение ГНСУ противоречит закону Украины "О банках и банковской деятельности", поскольку это является фактически вмешательством органов государственной власти в хозяйственную деятельность банков.

"В частности, ГНСУ предлагает уменьшить расходы на упомянутые услуги за счет ухудшения хозяйственной деятельности банков. При этих условиях, — говорят в АУБ, — банки вынуждены будут нести расходы, связанные с выполнением вышеприведенных платежных поручений, без возмещения им таких расходов как клиентами банка, так и государством".

По словам специалистов АУБ, предложения относительно ввода для банков осуществления бесплатных, фактически убыточных операций не отвечает как действующему законодательству, так и нормам Налогового кодекса Украины.

Учитывая это, АУБ в письме к НБУ отметила, что "предложение ГНС Украины не может быть принято, поскольку оно нарушает права банков, как субъектов предпринимательской деятельности, что противоречит действующему законодательству, а также приведет к уменьшению налогооблагаемой прибыли банков и, соответственно, к уменьшению поступлений от их деятельности в Государственный бюджет Украины".

"С этого года снять деньги в банкоматах Евросоюза можно только с помощью платежных карточек со встроенным чипом. Выбор Европы вполне понятен, чиповые карточки более защищены от мошенников. Чип – это микропроцессор, на котором хранится информация о счете. Собственно такая информация находится и в магнитной полосе, но ее легко скопировать при помощи скиммера. Наверное, пользователи банкоматов уже сталкивались с предупреждающей заставкой – удостовериться в отсутствии скиммера в карт-ридере банкомата", - рассказывает она.

По словам эксперта, международные платежные системы уже обязали все банки обеспечить свои банкоматы и торговые терминалы считывателем чиповых карт. "Таким образом, в ЕС практически в любом банкомате и пос-терминале будет принята карточка с чипом. Тут бы и нам перейтина новые технологии – ведь безопасно, а значит надежно. И срок эксплуатации дольше, чип не так изнашивается, не размагничивается. Только вот выпуск такой карточки дороже", - отмечает она.

Почему карты с чипом дороже карт с магнитной полосой

Оксана Гребинская говорит, что украинские банки предлагают карточки с магнитной полосой и комбинированные – карточки с магнитной полосой и чипом – это в рамках сотрудничества с международными платежными системами, а также чиповые карточки локальных платежных систем, такой как, например, Национальная система массовых электронных платежей. Для тех, кто путешествует нужно заказывать комбинированную карточку: в случае, если нет возможности считывать по чипу, транзакция будет совершена путем идентификации по магнитной полосе.

"Простым языком, транзакция, сформированная карточкой с магнитной полосой, имеет всегда одни и те же данные, передаваемые в банк. На этом этапе их можно перехватить и скопировать. Транзакция, сформированная карточкой со встроенным чипом, подтверждается специально сформированным для нее кодом. То есть для каждой транзакции свой уникальный код", - объясняет она.

Все ли банкоматы принимают банковские карты с чипом

При виртуальных расчетах, конечно, данный механизм не задействован, и поэтому и те, и другие карточки становятся уязвимыми для мошенников. "Ведь в этом случае вы сами вводите и номер карты и ее трёхзначный или четырёхзначный код проверки подлинности. А вот для расчетов в торговых сетях, для снятия в банкоматах – чиповая карточка самый надежный вариант. Вот только более медлительный, но не всегда и не везде – в современных устройствах задержки по времени не будет", - рассказывает она.

В то же время, добавляет эксперт, в США не спешат переходить на чип-карточки. "На рынок выходят бесконтактные NFC (коммуникация ближнего поля) платежные карты и оснащенные NFC-чипом мобильные телефоны. И эксперты прогнозируют, что Америка перейдет к бесконтактным технологиям, минуя карточки с чипом", - говорит она.

Напомним, с 2012 года в Евросоюзе вводятся новые пластиковые карточки - с чипами. Пользоваться пластиковой карточкой вместо наличных удобно, но не совсем безопасно. Ее слабое место - магнитная лента, плохо защищающая доступ к банковскому счету.

В Україні поменшало грошей>>>ВІДЕО

Спорный законопроект

Такое категорическое заявление - наиболее яркая характеристика отношения банкиров к новому проекту данного закона "О потребительском кредитовании". Законопроект, как уверены авторы, не просто систематизирует существующую базу о потребительском кредитовании, например, определением ипотеки как потребительского кредита (ведь долгое время активно лоббировались предложения относительно того чтобы ипотечное кредитование вынести за рамки потребкредитов). Законом вносятся кардинальные и малоприятные для банков изменения в ныне действующие законодательные нормы. Прежде всего, как ограничить финансовые претензии банков к проблемным клиентам (исключительно суммой ипотечного покрытия). То есть если в случае отсутствия выплат по кредиту и при добровольной или принудительной реализации залогового имущества, вырученной суммы не будет хватать для возврата всей суммы долга, банки не смогут больше требовать дополнительный залог.

Как утверждают инициаторы нормы, в первоначальной сумме насчитываемых при подписании договора процентов, уже заложены все потенциальные убытки банков. Более того, это законодательное требование.

Дополнительный залог

"Для меня очевиден ответ на вопрос относительно справедливости ограничения претензии банка к клиенту суммой, которая была получена после реализации взятого в залог имущества. Что лежит в основе здорового банкинга – это глубокий анализ рисков, связанных с выдачей кредита, реалистичная рыночная оценка имущества, которое банк берет в залог. Поэтому если банк не сумел правильно оценить риски клиента и залог, то кто виноват? Все мы знаем, что, как правило, залог берется в стоимости, существенно превышающей стоимость выдаваемого кредита. Значит, этой суммы достаточно для погашения возникающего обязательств, если кредит становится неплатежеспособным. Об этом говорит и Национальный банк в своем 279 постановлении: "Общим требованием к размеру обеспечения по кредитной операцией является превышение его рыночной стоимости соизмеримо с суммой основного долга и процентов по ним с учетом объема возможных затрат на реализацию залога в случае невыполнения заемщиком взятых на себя обязательств. Что еще надо?" - удивляется народный депутат Юрий Полунеев.

Но в финансовом секторе, считают, что аргументы нардепа не показательны, ведь законодательная теория далека от существующей практики.

Банкіри готують мультивалютні вклади для багатіїв >>> ВІДЕО

На самом деле при реализации основной залог не дает необходимой суммы для покрытия суммы кредита. Во-первых, большинство проблемных кредитов тянется с тех времен, когда они выдавались на недвижимость, которая стоила в 1,5-2 раза больше, чем сейчас. Во-вторых, залоги реализует исполнительная служба. И цены реализации на много ниже рыночных. "Мы имеем неединичные факты, когда залоги продаются через исполнительную службу с уценкой. В два три раза ниже рыночной стоимости. Таким образом, если предложенную теоретическую базу принять за основу, то при существующих украинских реалиях банковская система недополучит много денег. И мы еще больше начнем или продолжим кормить мафию, которая зарабатывает деньги на том, что продает залоги по заниженной цене из тех активов, которые сейчас либо добровольно, либо принудительно реализуются банками в качестве обеспечению по кредиту", - утверждает председатель правления коммерческого банка Дмитрий Зинков. Его коллега Борис Тимонькин добавляет: "Можно принять норму, что один залог все закрывает по ипотеке. То есть в случае чего – залоговую квартиру реализовали, и все что могли, закрыли. Но этот процесс не должно затягиваться на месяцы и годы. Тогда нужен только механизм исполнительной надписи нотариуса. То есть должен быть простой, дешевый, понятный для банка путь. Тогда это будет работать".

Зацепка за нотариусами

Но парламентарии как раз и выступают против механизма обращения взыскания на имущество через исполнительную надпись нотариусов. Это их второе принципиальное изменение. То есть сменить право собственности и изъять квартиру можно будет только через суд. Главные аргументы – ссылки на Конституцию Украины, опыт европейских стран и статистику нечистых на руку нотариусов. "Не секрет, что все нотариусы, которые осуществляют исполнительные надписи - это нотариус при банках (в банках имеются аккредитованные страховые компании, оценщики, нотариусы). То есть банк не просто обращается к государственному или любому частному нотариусу о наложении исполнительной надписи, он обращается к тем людям, которые работают непосредственно с данным банком. Как показывает судебная практика, более 90% исполнительных надписей нотариусов оспариваются в суде и признаются незаконными. А все потому, что нотариусы, налагая надписи, не готовится нормально, не изучает документы дела, не анализирует факты… А ведь кредитное дело – это далеко не одна страница", - утверждает член комитета общественного совета по контролю над банковскими учреждениями Михаил Стрельников.

Читайте также: Российским банкам запретят страховать клиентов

Но и по европейской практике, и по работе нотариусов у банков есть свои аргументы. Они тоже апеллируют к западному законодательству. И, по словам финансистов, наоборот, ликвидность рынка ипотеки поддерживается именно благодаря быстрой процедуре обращения взыскания на залоговое имущество через нотариальные надписи. К тому же, настаивают банкиры, семьи с детьми и те лица, для которых залоговая квартира является единственным жильем, от взыскания со стороны банков уже защищены - их запрещено выселять из квартир. А исполнительная надпись нужна для того, чтобы быстро реализовать спекулятивные квартиры. "У нас в практике много заемщиков, которые брали кредиты не на единственное жилье с целью проживания. Это были спекулянты, которые покупали две три, а то и больше квартир в расчете на дальнейший рост цен на недвижимость и перепродажу. Как быть с этими вторыми и третьими объектами? Получается, что под предлогом защиты семей, нам не дают возможность через нотариальную надпись реализовывать залог", - возмущается председатель правления коммерческого банка Дмитрий Зинков.

Нет рекламе

Третий блок предложений законодателей - жесткие требования к рекламе потребительских кредитов. Предлагается указывать данные о лицах, благодаря которым обеспечивается выдача "беспроцентных" кредитов. Также есть идея запретить рекламу займов, выдаваемых без документального подтверждения финансового состояния заемщика, а также обязать банки подробно раскрывать стоимость кредитов, включая услуги третьих лиц и различные комиссии и сборы. То есть если дефицит информации по кредиту нанес финансовый ущерб клиенту, и суд это признает, поэтому можно не платить проценты по кредиту до конца срока действия кредита. Или если банк неправильно продисконтирует все будущие потоки клиента или неправильно просчитают эффективную ставку, и клиент, это докажет, или, например, будет ошибка в стоимости услуг третьих лиц, то проценты снова можно не платить. "Эти две новеллы говорят о том, что кредитовать нельзя никого, потому что тысячи юристов по всей стране будут за штуку долларов на потоке разрабатывать схемы и доказывать, что дали неправильные цифры. Например, зашли в банк, взяли кредит, потом в другом банке взяли справку, что там ставка меньше. И все - проценты можно не платить", - анализирует изменения Борис Тимонькин.

Читайте также: Украинским банкам советуют не рисковать

Неверующие парламентарии

Финучреждения уже сегодня уверяют, что в случае введения новых изменений все свои потенциальные риски заложат в проценты по кредитам и сделают очень жесткими условия кредитования. "Закономерной реакцией банков будет повышение требований к залогу или уменьшение суммы залога, потому что банки выберут консервативный путь, и вместо 30% первоначального взноса будут требовать 50%", - добавляет Дмитрий Зинков.

То, что нормы жесткие для банков признают и сторонники этих изменений. Но, говорят, это для их блага и блага клиентов. "Да, банки будут вынуждены снизить суммы выдаваемых кредитов, увеличить требования к залогового имуществу. Но это идет в требование с тем, о чем говорит все мировое сообщество - уменьшение рисков банковской деятельности", - добавляет Михаил Стрельников.

Такая политика будет иметь последствия, и неизбежный результат такого нововведения - снижение доступности ипотеки. "Это уменьшение кредитных вложений в экономику. При выходе из кризиса ее надо разогревать, а, значит, кредиты должны расти. Но данные нововведения как раз ограничит возможности банков по кредитованию, а значит, будет ограничен потенциал роста экономики Украины и по строительству, и по отраслям связанным с производством стройматериалов", - уверяют банкиры.

Читайте также: В ЕЦБ считают, что банковская тайна изжила свое

Инициаторы изменений не верят, что банки свернут кредитования ипотеки - называют это пустыми запугиваниями. Зарабатывать-то банкам на чем-то нужно? Полагают, что после принятия документа, финансовые учреждения, вместо потребительского сегмента перекинутся на кредитование экономики.

Такое мнение озвучил председатель правления "Укрсоцбанка" Борис Тимонькин во время публичных дебатов "Изменения правил потребительского кредитования: в интересах банков или в интересах клиентов?", которые провела ОО "Лига финансового развития" при поддержке проекта USAID "Развитие финансового сектора" FINREP и еженедельника "Зеркало недели. Украина".

"В законе можно четко прописать гарантии реструктуризации. Например, на три года. Вместе с тем следует четко понимать, что существует кризисный и некризисный период, а соответственно, и разные условия", — уточнил банкир.

Говоря о целесообразности сохранения механизма обращения взыскания на имущество через исполнительное предписание нотариуса, топ-менеджер "Укрсоцбанка" привел в качестве примера западный опыт (прежде всего США), где более распространенной является практика урегулирования вопроса проблемной задолженности именно во внесудебном порядке.

По мнению же председателя правления "ОТП Банка" Дмитрия Зинкова, усложнением процедуры обращения взыскания на залог (осуществление ее только через суд) воспользуются, прежде всего, спекулянты, которые приобрели в кредит несколько квартир. Банкир напомнил, что многие банки и так сейчас идут навстречу заемщикам — даже в случае обращения взыскания на залоговое жилье, людей из него не выселяют (как вариант при этом может заключаться договор аренды). Таким образом, по словам финансиста, банки не только придерживаются буквы закона (что имеет место в случае, если в квартире прописаны дети), но и выполняют социальную миссию.

"Я вас услышал. Есть тема для диалога", — отметил народный депутат Юрий Полунеев, автор законопроекта №9593 "О потребительском кредитовании", в котором предлагается разрешить только судам принимать решения об обращении взыскания на ипотеку.

Председатель же комитета по контролю над банковскими учреждениями в составе ВОО "СООУ „Народна Рада“ Михаил Стрельников обратил внимание на необходимость повышения качества работы нотариусов. По его словам, они должны более скрупулезно анализировать случаи взыскания залога через исполнительное предписание, так как часто принимают не совсем обоснованные, качественные решения.

Так, кредитный рейтинг третьего по величине в стране банка Monte dei Paschi, а также Banco Popolare был снижен с ВВВ+ до ВВВ, рейтинг Iccrea Holding и Unione di Banche Italiane с А- до ВВВ+, а рейтинг крупнейшего по рыночной капитализации в Италии банка Intesa Sanpaolo с А до А-.