На ломбардном рынке полным ходом идет перестройка. Министерство юстиции 16 января 2017 г. зарегистрировало распоряжение Нацкомфинуслуг «О внесении изменений в некоторые нормативно-правовые акты Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины», которым подкорректировано Положение, регулирующее деятельность ломбардов. А 26 января 2017 г. Нацкомфинуслуг принял решение о переоформлении лицензий ломбардам. Какие требования выдвигаются к этим структурам, на каких условиях они должны предоставлять займы, как будут выживать на фоне роста количества конкурентов-финансовых компаний, UBR.ua спросил члена Нацкомфинуслуг Александра Залетова.

Александр Николаевич, сколько ломбардом осталось на украинском рынке и как они теперь должны работать?

На сегодня в государственный реестр финансовых учреждений внесены 456 ломбардов. Год тому было 482 учреждения. Сразу отмечу главное — все ломбарды, без исключения, теперь не имеют права работать с привлеченными средствами. Хотя до 19 ноября 2016 года, когда были приняты изменения в ряд законодательных актов, 37 ломбардов имели отдельные лицензии на работу с привлекаемыми средствами. На сегодня этим структурам лицензии уже урезаны. Оставшиеся 419 ломбардов должны пройти лицензирование до июня 2017 года.

Но по статистике за 9 месяцев 2016 года, привлеченные кредиты ломбардами от банков доходили до 70,2 млн. грн., а средства юрлиц — до 97,5 млн. Они должны быть срочно возвращены, ломбарды это выдержат?

Это норма закона и ее надо выполнять. В законе сроки не прописывались. Надо выполнять с дня его вступления в силу — 19 ноября 2016 г. Сейчас пойдет отчетность по итогам года и у кого увидим привлеченные средства будем применять санкции, штрафы (максимальный — 170 тыс. грн.). Тем, кто не выполнит норму закона — не будем выдавать лицензии. Незаконная деятельность должна наказываться.

Какие основные требования по обновленному Положению ломбарды должны выполнить?

Мы прописали требования к собственному капиталу ломбардов, увеличив его с 200 тыс. грн. до 500 тыс. грн. А при наличии обособленных подразделений — до 1 млн. грн. Расписали — каким должно быть помещение ломбарда (запретили их размещение в малых архитектурных формах), уточнили запрет по привлечению средств физических лиц и установили запрет на использование наименований, тождественных существующим ломбардам, чтобы не было недобросовестной конкуренции. Действующие ломбарды должны выполнить эти требования к 16 января 2018 года.

Насколько сильна потребность в увеличении капитала, если ломбарды не привлекают средства граждан?

Как раз потому, что не привлекают, им и нужны собственные средства для кредитования. Это позволит полноценнее конкурировать с финансовыми компаниями и не потерять рынок. У тех же финкомпаний требования к капиталу на уровне 5 млн. грн. У них больше возможностей и видов деятельности, которыми они могут заниматься.

Финкомпании уже отобрали часть рынка у банков, а ломбарды они вытеснят вообще…

Нет. Во-первых, конкуренция полезна. Во-вторых, у ломбардов специфические клиенты, которые работают с ними долги годы. Они работают с населением, которое очень страдает из-за экономических и финансовых проблем и имеет потребность в моментальном получении средств в очень небольших объемах под залог какого-то имущества. У финкомпаний и клиент другой, и отдельные виды деятельности сложнее. Пенсионерам и студентам вряд ли понадобятся факторинговые или лизинговые услуги.

Конкуренцию по ставкам ломбарды проиграют?

Ломбарды ориентированы на получение залога. Поэтому у них ставки будут меньше, чем у обеспеченного кредита. Ведь кредиты под залоги должны быть дешевле. А там, где нет залога или поручителя — дороже. Ссуду проще получить в финкомпании, так как залог не нужен. Но ФК выдают кредит без залога под 1-2% в день. В некоторых случаях у них набегает 700% годовых. В ломбардах ставка меньше — 0,2-0,5% в день, но надо залог. Поэтому в ломбардах условия выгоднее.

Сколько ломбардов, по вашим расчетам, не выполнят требования по капиталу и уйдут с рынка?

Может 20-30 ломбардов. Но это не много и на общие объемы рынка не повлияет. Потому что спрос на услугу высокий, а наши требования минимальны по капиталу. Это по сути $15 тыс. — стоимость среднего авто. У 456 ломбардов есть еще более 6 тыс. отдельных точек продаж. Некоторые регионы даже перенасыщены ломбардными отделениями.
Чтобы конкурировать и предоставлять качественные услуги им надо и новые условия работы, и новые технологии. Поэтому считаю, что сокращение ломбардов если и будет, то не по причине повышения капитала, а в связи с неприспособленностью к рыночным условиям.

Возьмем банки, которые сокращают свои отделения не только из-за вывода проблемных структур с рынка, но и в силу экономической нецелесообразности. Новые технологии ведут к тому, что получить кредит можно не выходя из дома.

Не вырастет ли стоимость услуг ломбардов, которые заложат в цену ту же аренду нормального помещения (МАФы стоили им намного дешевле)?

Вопрос удорожания — это вопрос административных затрат ломбарда. Если он будет тратить на администрирование больше, то пусть идет на уменьшение прибыльности, но предоставляет качественный сервис потребителю. Потому что все, что делают финучреждения сегодня, они делают за счет потребителя. А они же прибыльные.

За 9 месяцев 2016 года нераспределенная прибыль ломбардов выросла почти на 28% (на 100 млн. грн) до 461,7 млн. Собственники в плюсах. Если сравнить с инфляцией в 12-13%, то у них эффективность в 2 раза выше.

Это привлекает инвесторов работать в этом сегменте. Поэтому если хотим защитить потребителя, то надо двигаться в сторону улучшения качества обслуживания. Например, есть закон о социальной защите инвалидов, требующий обустройство доступа к помещениям теми же пандусами. Требование надо выполнять всем без исключения. Для этого ломбардам нужны деньги и для этого мы и повышаем требования к капиталу.

Количество жалоб на ломбарды выросло и как вы реагируете?

Незначительно. Потребители не знают своих прав, да и жалобу иногда оформить трудно. Например, на ломбард в МАФе, без юридического адреса. Это одна из причин почему ломбардов в ларьках не должно быть.

Жалуются, кстати, не на финансовые вопросы. Есть жалобы на то, что имущество реализуется или пропадает до срока выкупа. Есть претензии на ухудшение качества возвращаемого имущества.

Все это значит ломбард не выполнил свои обязательства. Поэтому в 2016 году к ломбардам со стороны Нацкомфинуслуг 220 раз применялись меры воздействия. Среди них 48 — исключены из государственного реестра финансовых учреждений, на 155 наложены штрафы на сумму 1,9 млн. грн.

Еще часть проблем — вне зоны финансовой деятельности. Это когда ломбард используют для легализации грядных денег или реализации украденных товаров (когда сдаются товары, часто отсутствуют подтверждения их происхождения и право собственности не устанавливается). Эти вопросы в компетенции силовых структур. Поэтому есть потребность на уровне закона отрегулировать вопрос требований к залоговому имуществу. И кстати, не зря ряд экспертов предлагали, передать ломбарды в ведение МВД.

Сколько ломбардов, занимаются грязными делами?

У нас нет возможности проверить. Нет тех же территориальных подразделений. По отчетности и по структуре залогов можно, конечно, предположить, что где-то может быть схемный ломбард. Но это возможно проверить, выехав на место. А пока действует мораторий на проверки вообще ничего по своей инициативе проверить не можем. Но пресечь практику использования ломбардов в сомнительных операциях необходимо.

Когда появится закон о ломбардах?

Надеюсь, что скоро. С комитетом Верховной Рады по финансам уже нашли понимание, что его надо рассмотреть быстро. Профильный закон нужен рынку уже лет 20. Законопроект №1800 зарегистрирован в 2014 году, но он завис. Он уже нуждается в доработках с учетом изменений ситуации на рынке.

Ряд предложений мы уже подготовили ко второму чтению, хотя он еще и первого чтения не прошел. Например, предлагаем установить, что ломбард может создаваться в форме полного или акционерного общества и государственного предприятия, запретить расположение ломбарда в жилых помещениях, требовать норму по обязательному раскрытию информации о деятельности ломбарда на собственном веб-сайте, повысить размер резервного фонда с 15 на 25%. И конечно, же надо урегулировать вопрос подтверждения происхождения предмета залога.

Безусловно, у депутатов будут свои предложения. Возможно захотят пересмотреть требования к капиталу ломбардов даже с нынешних уровней. Когда два года назад мы первый раз заявили об уровне в 500 тыс. грн., то условия были другие. 500 тыс. грн. — это было немногим более $20 тыс. Сейчас — около $15 тыс. Возможно пропишут поэтапные сроки повышения, например, в два раза до 2020-2025 года. На сегодня, мы считаем достаточным установленные уровни.

Не могу не спросить о передаче рынков НБУ. Сегодня как координируете с ним свои требования?

Периодически встречаемся, консультируемся. Когда они нас, а когда мы их, как со страховым сектором. Стараемся, чтобы наши документы были приближены к их стандартам, берем за основу их нормативную базу и пытаемся ее имплементировать по возможности. Отчетность для ознакомления отправляем, но так чтобы папки дел передавать — такого нет. Пока ответственность за финансовые рынки на нас. Закон о разделении полномочий прошел только первое чтение в Верховной Раде. и могут быть корректировки.

 

тест