Валютное рабство или валютная кабала – вот как сейчас называют свое положение множество украинцев. Для пущей убедительности их количество можно выразить в конкретных цифрах: на сегодняшний день в нашей стране около 4 млн. человек находятся в "кредитных отношениях" с банками, утверждает глава ОО "Правдивая страна" Ярослава Авраменко. Общая сумма составляет 80 млрд грн валютных кредитов (хотя большинство людей брали кредиты по курсу 5 грн за доллар, при котором долг составил бы 29 млрд грн), утверждает координатор общественного объединения "Правдивая страна" Алексей Есипенко.

Проблематичные взаимоотношения между банками и заемщиками – явление не новое, началось все еще в кризисные 2008-2009 гг. (пик кредитования был как раз 2007-2008 гг.), когда на фоне падения экономики, роста безработицы и других негативных тенденций курс доллара курс доллара взлетел до непредвиденных населением высот. Еще в то время у множества украинцев возникли трудности с выплатами одолженных денег.

Сейчас ситуация повторилась и на порядок усугубилась. Часть заемщиков более чем удвоили кредиты и ставки по ним. В результате люди рискуют пойти по миру, банки терпят убытки, государство оказалось в некомфортной буферной зоне, в которой ему необходимо сделать все возможное для урегулирования ситуации с наименьшими потерями. И сейчас от всех трех указанных сторон зависит, насколько быстро и наиболее выгодно они смогут договориться.

Люди гибнут за кредит

Среднестатистический портрет заемщика и проблемы в целом выглядит примерно так: 6-8 лет назад семья брала кредит. В большинстве случаев речь идет об ипотечных кредитах: по данным НБУ, в марте 2014 году объем таковых составил более $4 млрд (около 48 млрд. гривен по курсу примерно 12 грн за доллар). В то время муж и жена имели высокооплачиваемую, как казалось, стабильную работу. Однако грянул кризис и либо один из членов семьи пополнил ряды безработных, либо сразу оба, или же доходы значительно сократились – это все на фоне роста курса доллара. Добросовестные заемщики даже в таких условиях пытались до последнего выполнять свои обязательства – урезали расходы, продавали имущество, брали в долг у родственников и знакомых. Однако массово терпение лопнуло после того, как в конце зимы гривна начала стремительно падать и в апреле достигла своего исторического минимума. Это, в свою очередь, повысило в разы выплаты по кредитам.

Читайте также:

В таких условиях не удивительно, что по всей стране люди, уже наученные самостоятельно отстаивать свои права, начали устраивать митинги и акции протеста. И в то время, когда на Востоке Украины активно ведутся боевые действия, в мирной части страны люди тоже отвоевывают возможность выжить. Хотя далеко не все справляются не только с финансовым, но и с моральным грузом.  Так, член ОО "Правдивая страна" Илона Байкова отметила: "Трагедией является то, что нередко бремя кредита загоняет людей в петлю. Более 200 человек покончили жизнь самоубийством. Это только официальные цифры, не говоря уже о сердечных приступах, резкое поднятие сахара в крови. Люди вешались, выбрасывались из окна, было самосожжение. Это происходило в том числе из-за того, что банки работают с коллекторами. Людей доводили до самоубийства", – утверждает г-жа Байкова.

Заемщики, которые оказались в кредитном рабстве, многого не хотят. Большинство из них не от хорошей жизни обращаются к власти с просьбой пересмотреть договора, исходя из нового курса доллара, дать отсрочки по выплатам, урегулировать начисление пени с учетом сложившейся ситуации и остановить принудительное изъятие имущества, за которое люди выплатили внушительные суммы (некоторым до полного погашения кредитов осталось менее трети суммы или даже меньше). Также должники часто жалуются, что страдают от продажи кредитов коллекторам, которые не церемонятся с ними для получения своего.

Действия власти: помощь или ее иллюзия?

Депутаты ВР принялись за решение проблемы еще в мае, когда и был зарегистрирован законопроект Николая Рудьковского "О переведении кредитных обязательств с иностранной валюты в национальную". Однако он подвергся беспощадной критике. В частности, в документе предлагалось осуществить перерасчет и фиксацию суммы кредита в национальной валюте, исходя из официального курса национальной валюты Украины по отношению к иностранной валюте, установленного Национальным банком Украины на момент заключения договора. При этом не предполагалась компенсация разницы банкам. В выводах к законопроекту констатируется, что это может подорвать и так нестабильную ситуацию в банковском секторе, что многие банки получат значительные убытки. Как следствие – ряд банков в таких условиях может потерять способность придерживаться обязательных нормативов капитала и подвергнуться санкциям Национального банка Украины.

Также в выводах предлагается обратиться к иностранному опыту, однако, не совсем применимому к Украине. В частности, говорится, что недавно в Норвегии заемщикам по ипотечным кредитам был увеличен срок погашения кредитов до 30-40 лет. Однако в наших реалиях и при текущей тотальной экономической нестабильности такое решение может повлечь за собой только увеличение нагрузки на должников, особенно, если курс доллара и дальше будет расти.

Еще одна оговорка, которая в целом справедлива, – выигрышное положение недобросовестных вкладчиков, которые "за компанию" получат льготы. Конечно, необходимо рассмотреть отдельно тех заемщиков, которые исправно при наличии возможности рассчитывались с банком, и тех, кто действительно пытались избежать выполнения своих обязанностей, однако первые не должны страдать от действий вторых.

После провала первого законопроекта частично все же ВРУ смогла защитить права банковских должников: 11 июня 2014 г. вступил в силу мораторий на отчуждение имущества граждан и их поручителей (жилой недвижимости, если альтернативы для проживания нету), предоставленного ими как залог по кредитам в иностранной валюте. Закон также обязывает НБУ принимать необходимые меры, чтобы поддержать адекватный уровень платежеспособности банков, которые подпадают под действие данного закона. Это хотя и не значительный, но уже шаг навстречу обоим участникам конфликта.

Также в начале июля в первом чтении был принят закон "О реструктуризации кредитных обязательств из иностранной валюты в гривну", поданный в ВР Русланом Князевичем. В тексте документа говорится, что реструктуризации подлежат обязательства по кредиту в иностранной валюте, которые соответствует совокупности следующих признаков:

  • кредит был получен потребителем согласно Закону Украины "О защите прав потребителей";
  • кредит был получен на приобретение жилой недвижимости или имущественных прав на жилую недвижимость для собственного проживания, которая является единственным жильем физического лица;
  • общая сумма неуплаченных обязательств по кредиту не превышает 1 млн грн по официальному курсу гривны к иностранным валютам по состоянию на 01.01.2014;
  • отсутствие задолженности по кредиту по состоянию на 01.01.2014 или ее погашения до момента реструктуризации.

Реструктуризации подлежит один кредит заемщика, полученный в банке.

Однако радоваться рано – то, что закон принят в первом чтении, еще не говорит о том, что в обозримом будущем мы сможем наблюдать реальные действия. Тем более, что до финального этапа подписания документа он может измениться до неузнаваемости (планируется, что законопроект с поправками ВР рассмотрит в середине августа). В свою очередь заемщики считают, что несколько пунктов в него действительно стоит добавить, а именно:

  • перевод валютных кредитов по курсу на момент получения кредитов и сохранение процентной ставки,
  • ограничение залога предметом ипотеки,
  • право "первой руки" – при продаже кредита коллекторской или факторинговой компании банк должен предложить самому заемщику выкупить кредит по сумме переуступки, т. е. с дисконтом 80-85%.
  • "скидки" для участников АТО.

Как до времени вступления в силу закона (если это вообще произойдет) взаимодействовать банкам и заемщикам (к слову, и первым, и вторым предстоят сложные времена) – должны, очевидно, решать они сами. Им остается только тешить себя мыслями, что проблема – на рассмотрении.

Хотите первыми получать важную и полезную информацию о ДЕНЬГАХ и БИЗНЕСЕ? Подписывайтесь на наши аккаунты в мессенджерах и соцсетях: Telegram, Twitter, Google+, Facebook, Instagram.

Теги: кредиты банки долги законопроект ипотека заемщики протесты реструктуризация курс доллара
Источник: Украинский Бизнес Ресурс Просмотров: 5542
Загрузка...
Загрузка...