3 февраля еще до начала презентации программы доступного кредитования "5-7-9%" перед входом в конгрессно-выставочный центр "Парковый" гостей мероприятия первой встречала немногочисленная группа активистов-предпринимателей, выступающих против введения кассовых аппаратов для микро- и малого бизнеса.

Их видение реформ Кабмина нашло воплощение в символическом гробике с надписью "Малый бизнес", а также в лаконичном выводе, написанном на подготовленных участниками протестной акции буклетах: "К власти пришли прихвостни БОЛЬШОГО КАПИТАЛА! Они видят нас только в робах на заводах, или обслуживающим персоналом в гипермаркетах олигархов".

Стал известен первый получатель "кредитов Зеленского"

"Одна из главных составляющих нашей программы – мобилизации внутренней деловой активности. Нам нужно больше предпринимателей", – убеждал в противоположном бизнес- аудиторию во время вступительной речи, открывавшей презентацию "Доступных кредитов" премьер-министр Алексей Гончарук.

Кредиты Зеленского малому бизнесу спасут экономику Украины – но их дадут не всем - фото 2

Представление его команды о будущих результатах госпрограммы настолько же оптимистичны, насколько апокалиптическими являются прогнозы протестующих относительно будущего малого бизнеса после введения кассовых аппаратов и усиления роли фискальных проверок.

По мнению правительства доступ к "дешевым" кредитам не только окажет поддержку "ФОПам", повлечет за собой открытие 90 тыс. рабочих мест и приостановит трудовую миграцию, простимулирует предпринимателей выходить из "тени" и, как результат, даст толчок масштабным экономическим преобразованиям, но даже изменит саму ментальность украинцев. Последнее будет достигнуто за счет образовательного аспекта программы.

Присутствующие на презентации проекта предприниматели, в отличие от коллег на протестной акции, если и не решались проводить оценки долгосрочных макроэкономических перспектив "дешевых" кредитов, в целом согласились с их выгодностью для малого бизнеса. Однако во время обсуждения деталей проекта они также узнали дополнительные сложности их получения. Как руководители правительства, так и впоследствии представители банков неоднократно фокусировали внимание будущих заявителей: отбор кредитуемых бизнес-проектов будет жестким.

Кредиты Зеленского малому бизнесу спасут экономику Украины – но их дадут не всем - фото 3

Программа новаторская, но в опытных руках

Анонсируемую революционность программы не означает того, что ее подготовка изначально велась с чистого листа. Прямым аналогом нынешнего проекта были региональные программы кредитования малого и среднего бизнеса, проводимые Немецко-украинским фондом.

Свою деятельность учреждение завершило в декабре открытием целевой программы кредитования для предпринимателей Донбасса, после чего было преобразовано в Фонд развития предпринимательства конкретно для проведения программы "5-7-9%". Как и ранее в региональных проектах, фонд будет заниматься распределением бюджетных средств между банками.  

"Изменения в законодательстве позволили добиться самого главного эффекта "Доступных кредитов" – конечный заемщик платит уже готовую компенсационную ставку на уровне в 5-7-9%. Ранее же в проектах НУФ это было невозможно и кредитуемому приходилось платить полную ставку в 18-20%, и лишь потом ждать ее компенсации", – объяснил UBR.ua новаторство проекта представитель Фонда развития предпринимательства Валерий Майборода.

Головокружение от кредитов

Несмотря на привлекательность условий кредитной программы, лучший кредит тот, который возвращают, отметили банкиры, участвующие в панельной дискуссии по итогам презентации "Доступных кредитов".

Представители финучреждений неоднократно подчеркивали, что деньги не будут раздаваться "просто так" – только на инвестиционные нужды. Они включают необходимое для бизнеса оборудование, технику, коммерческий транспорта, его ремонт, а также ремонт и строительство помещений. При этом, на закупку сырья для производства своего товара либо скота для хозяйства, о чем спрашивали приехавшие на событие предприниматели, банки средства не предоставят.

Бизнес-план заявителя, значится в буклете Ощадбанка, должен быть реалистичным и учитывать множество факторов, в том числе, помесячный план действий, трат и источников финансирования на 1 год, общий объемы продаж, аргументацию окупаемости проекта, характеристику рынка и преимущество услуги кредитуемого предприятия на нем, а также многое другое. Обеспечение кредита при этом может осуществляться за счет самого объекта финансирования, движимого и недвижимого имущества, а также поруки.

"Первые 50-60% заявок составляют безумные идеи, поданные с расчетом на то, что если мне ранее кредит не предоставляли, то по госпрограмме я смогу его получить. Нет, для получения кредитных средств все также необходимо соответствовать четким критериям", – рассказал замглавы правления Ощадбанка Андрей Стецевич во время обсуждения деталей госпроекта.

"Возвращайся и оставайся": заработает ли экономика от кредитов Зеленского

По его словам, преимущество программы "5-7-9%" главным образом, помимо низкой ставки, состоит в возможности кредитовать стартапы, что раньше банки не практиковали масштабно. При этом, считает Стецевич, условия удовлетворения кредитных заявок не будут сильно отличатся между банками, участвующими в программе.

Куратор корпоративного бизнеса Приватбанка Олег Сергеев в то же время не согласился с коллегой – политика его финучреждение после национализации стала более скрупулёзной в отношении проверок заявителей. Получивший 9 279 из 17 тысяч заявок на получение кредитов по программе "5-7-9%", Приватбанк, по словам Сергеева, имеет довольно жесткую систему оценки рисков, которой новосозданные проекты часто не могут соответствовать.

"Допустимый процент невыплаченных кредитов в портфеле нашего банка (NPL) не должен превышать 5,6%. Поэтому малому бизнесу, среди которого высокий процент необеспеченных заявок, будет довольно сложно получить средства. В любом случае, даже если заявитель будет соответствовать всем требованиям, конечное решение по выдаче кредита остается за банком: мы будем выбирать лучших, проверяя кредитную историю клиента и другие параметры", – четко дал понять представитель Приватбанка.

Условия программы и так предъявляют бизнесу, работающему менее 12 месяцев, более строгие требования: так, если развивающийся проект должен внести 20% своих средств в обеспечение проекта, то стартап – не менее 30%. Правда, действующие бизнес-проекты должны обязательно быть прибыльными на протяжении последних 4 кварталов.

"Думаю, что, учитывая большое количество стартапов, процент отказа на выдачу кредитов по программе первоначально будет высоким. Однако бесплатные консультации, предусмотренные для получивших отказ бизнесменов, должны нивелировать эту проблему", – выразил мнение в разговоре с UBR.ua Валерий Майборода.

Преимущества – ускоренное рассмотрение заявки и помощь в составлении бизнес-плана

Помимо низкой процентной ставки, преимущества программы также состоят в ее клиенториентированности. Каждый заявитель, получивший по тем или иным причинам отказ в предоставлении кредита, сможет исправить ситуацию при повторной заявке, а перед этим бесплатно пройти 6-недельный офлайн либо онлайн курс обучения правилам составления бизнес-плана и узнать о других бюрократических кейсах, необходимых для открытия бизнеса.

Часть образовательного проекта уже доступна на сайте. В феврале разработчики "5-7-9%" также планируют посетить ряд городов в рамках образовательного тура.

Чиновники также пообещали, что процедура рассмотрения заявки не будет сильно затянута: как заметил премьер, финучреждения поставлены в жесткие условия по срокам, который ограничен десятью днями.  

В госпрограмму кредитования "вольют" 2 млрд грн: кто получит деньги

Установленной временной лимит для бизнеса является не менее важным преимуществом, чем государственные компенсации процентной ставки. Владельцы фермерского хозяйства, приехавшие на форум, Катерина и Владислав Скрыльнык поделились с UBR.ua своим предыдущим неудачным опытом получения кредитных средств.

"Обычно банки дольше обрабатывают заявки, чем обещают изначально. Получение кредита КУБ в Приватбанке у нас заняло более шести недель вместо указанных трех дней. В итоге мы, как плательщики НДС, потеряли свой процент на уплате налога, который могли бы использовать для покупки техники и расширения своей деятельности", – рассказали предприниматели. При этом они охарактеризовали предлагаемые "Доступными кредитами" условия как "первоклассные".

"Рыночные ставки достигают 30%, при этом, к ним еще прибавляется оплата услуг банка – в итоге набегает солидная сумма", – рассказывают владельцы фермерского хозяйства Скрыльныки. Отметим, что условия проекта "5-7-9%" предоставляют банкам возможность взымать с заемщика за свои услуги дополнительно только 1% комиссии от общей суммы кредита.

"В таких условиях о сверхприбылях финучреждений говорить не стоит. В данном случае они работают на границе себестоимости обслуживания кредита", – отметил по этому поводу директор Офиса администрирования проектов международного финансового сотрудничества Министерства финансов Руслан Гашев.

Сегодня в программе участвуют 4 банка, но власти ждут присоединения к ней частных

Несмотря на озвученную граничную рентабельность участия в программе, Олег Сергеев из Приватбанка отметил, что банки имеют финансовую заинтересованы принимать в ней участие.

"Сейчас банковская система ликвидна, имеет достаточное количество средств, но их некуда размещать: после снижения учетной ставки НБУ до 11%, частично потеряли привлекательность как гособлигации, так и депозитные сертификаты. Поэтому "Доступные кредиты" и представляют для банков прямой экономический интерес", – объяснил участие Приватбанка в проекте Сергеев.

"Мы очень надеемся, что к этой программе подключится большинство банков. Украинские банки, эти клиенты ваше будущее, они имеют шанс потом вырасти в средние компании, IT-компании имеют потенциал стать "украинскими Unicorn'ами, поэтому, пожалуйста, не прозевайте своих клиентов, которые могут стать вашими лучшими клиентами в будущем", – упомянула еще об одном поводе присоединиться к программе глава Минфина Оксана Маркарова.

Кредиты Зеленского малому бизнесу спасут экономику Украины – но их дадут не всем - фото 4

Государственной поддержки будут лишены неплательщики

Выдача кредитов банками будет происходить безналично и засчитываться сразу на счет поставщика услуги либо оборудования, которое хочет приобрести предприниматель. Это отсекает ряд возможностей для злоупотреблений со стороны мошенников, либо лиц, пожелавших потратить кредит вместо развития бизнеса на непредусмотренные договором нужды. Тем не менее, на такой случай разработчики проекта предусмотрели наказание: недисциплинированные заемщики будут лишены государственной компенсации.

Условия "5-7-9%" предполагают, как стандартное ежемесячное погашения кредита равными частями, так и индивидуальный график. Также программа допускает полугодичную отсрочку по оплате основного долга. В случае несоблюдение оговоренных условий, клиент будет выплачивать полный процент банку, который раннее делило с ним государство. Он рассчитывается по ежеквартально пересматриваемому индексу ставок депозитов физических лиц (UIRD) × 1,20. На данный момент такой процентный уровень составляет приблизительно 17,1% годовых. Однако и для лишившихся господдержки клиентов не все так плохо, считают авторы проекта.

"Даже та базовая ставка, от которой государство рассчитывает компенсацию банкам, на самом деле ниже, чем рыночная ставка кредитования. Таким образом, даже если клиент лишиться господдержки, он все равно будет выплачивать кредит по меньшему, нежели рыночный, проценту. В таких условиях нельзя говорить о сверхприбыли банков-участников программы: на самом деле они работают на границе себестоимости обслуживания кредитов", – объяснил Руслан Гашев.

Продолжение будет, но нужны деньги

Правительство рассчитывает продлить действия программы – поддержка малого бизнеса и повышение его финансовой грамотности, предусмотренное программой, является частью новой философии властей. Но для этого понадобится найти большую, нежели заложенные в программу 2 млрд грн., сумму.

"Мы надеемся, что уже в этом году придется искать дополнительные средства из-за большого количества заявителей. Мы уже ведем переговоры с международными партнерами для получения средств. Правда, даже нынешние 2 млрд. – довольно значительная сумма для покрытия процента по таким маленьким кредитам", – отметила глава Минфина.

 

Хотите первыми получать важную и полезную информацию о ДЕНЬГАХ и БИЗНЕСЕ? Подписывайтесь на наши аккаунты в мессенджерах и соцсетях: Telegram, Twitter, YouTube, Facebook, Instagram.

Теги: зеленский кредиты программа презентация процентная ставка заявки
Просмотров: 1532