Активное снижение банками депозитных ставок начало сказываться на стоимости кредитов в Украине. Финучреждения не просто опускают проценты, но уже стали переманивать заемщиков друг у друга. Как это происходит и чем может закончится в интервью UBR.ua рассказал председатель правления RwS bank Владислав Кравец.

Владислав Иванович, на чем сегодня строится конкуренция между банками?

Перед госбанками поставили цель — активизировать кредитование, в том числе малого и среднего бизнеса (МСБ). Так что они сейчас развернули кампанию по переманиванию из коммерческих банков платежеспособных заемщиков.

Госструктуры могут себе это позволить. Ведь благодаря доверию со стороны вкладчиков у них нет проблем с удешевлением ресурсной базы. Снижая депозитные ставки, они могут снижать и кредитные. И не только для своих заемщиков, но и для перекредитовывания клиентов других банков.

У кого сманивают заемщиков?

В первую очередь у средних и небольших банков, в том числе с иностранным капиталом. Одновременно они замахиваются на клиентуру больших финучреждений с украинскими акционерами. Заемщиков интересуют недорогие кредиты в гривне.

Какие цены предлагают госбанки?

С ходу могут предложить — 15-17% в гривне. Это реальная эффективная ставка, которая включает все возможные сопутствующие расходы.

Почему охотятся за клиентами именно небольших банков?

Это очень удобно: у них хорошая клиентская база и качественнее кредитный портфель. В тоже время у таких банков нет возможности привлекать необходимые объемы гривневых ресурсов по низкой цене: из-за отсутствия разветвленной сети отделений и такого же доверия вкладчиков как к госбанкам или крупным «дочкам» западных структур.

Без дешевого ресурса небольшие банки не могут сопротивляться натиску крупных госбанков. Их клиентов переманивают в первую очередь, особенно в сегменте малого и среднего бизнеса.

Наверное, госструктуры предлагают небольшому бизнесу льготные условия не только по кредитованию, но и по сопутствующим услугам — например, по расчетно-кассовому обслуживанию?

Условия в части зарплатных проектов или комиссионных по РКО у всех приблизительно унифицированы и перебить клиента такими предложениями сложно.

Ключевое условие — это кредитная ставка. Заемщик согласится на смену банка даже, если получит на 1-2% годовых меньше, чем по действующему кредиту. Эта разница перекроет затраты по переоформлению залогов, транзакционным издержкам, услугам нотариусов и т.д.

Второй момент — срок перекредитования. Если текущий кредит под 19-20% годовых заканчивается через 1 год, то в госбанке предприниматель может его рефинансировать на 2 года и под 14,5-15% годовых. Перед таким предложением сложно устоять.

И увеличение суммы кредита можно получить?

Конечно. Когда речь идет о заемщиках, которые пережили кризис, корректно вели себя по отношению к кредиторам, банк легко предложит и увеличение суммы.

Имеет ли смысл шантажировать свой банк возможным уходом с целью получить лучший процент?

Надо понимать, что сегодня хорошему заемщику поступает не одно, а 2-3 предложения. Имея такой выбор, отсутствует экономический смысл ожидать пока обслуживающий банк сможет снизить ставку. Проще сравнить дополнительные условия тех финучреждений, которые уже предлагают 14,5-14,75-15%, и принять решение.

Анализируя рынок, вы обошли стороной большие банки с иностранным капиталом. Какая у них политика?

Большие банки с западным капиталом могу себе позволить охоту за клиентами государственных структур. Ведь на фоне огромного доверия вкладчиков, они могут привлекать гривну под смешные проценты. Максимум для них сейчас это 9% годовых. В таких условиях они могут финансировать заемщиков под 14% — это эффективная ставка (с комиссиями), и это не проблема для крупного банка с иностранным капиталом.

Такие ставки обоснованы в условиях текущей инфляции и девальвации?

При максимальной цене ресурса в 9% (есть и 7,5% годовых на 12 и 24 месяца) и проценте по кредиту в 14% они имеют маржу минимум в 5%, что очень выгодно, особенно при той стабильной гривне, которая была последние полгода. Даже с учетом прогноза по курсу гривны на 2018 года, такая маржа покрывает предполагаемую девальвацию. И не забывайте, что при привлечении новых клиентов увеличиваются и кросс-продажи.

Теги: кредиты перекредитование депозиты банки
Источник: Украинский Бизнес Ресурс Просмотров: 972