Чтобы понять, чего можно ожидать от банковской системы в новом году, стоит вспомнить, что было в прошедшем. Тем более, что НБУ уже опубликовал оперативные данные о состоянии депозитов и кредитов в банковской системе за прошлый год — есть, что анализировать.

По итогам 2016 года депозиты населения в гривне выросли на 6% или на 12 млрд. грн по сравнению с 2015 годом. Но это только гривна, что же касается вкладов в валюте, то они уменьшились на 1% или на $100 млн. Но показатель долларизации депозитов существенно не изменился по итогам прошлого года и составил 46%. Другими словами, около половины депозитов в Украине — это валютные вложения.

То обстоятельство, что люди понесли деньги на счета, это положительный фактор, указывающий на восстановление доверия к банковской системе Украины. Несмотря на все "реформы НБУ", которые, скорее, ухудшили ситуацию, чем улучшили. 

Вкладчик меньше заработает

Но для населения депозиты были и остаются единственным средством сбережения своих накоплений, и поэтому украинцы продолжают размещать деньги в банках, хотя ставки по вкладам весь прошлый год снижались. В среднем, доходность гривневых вложений за прошлый год снизились на 3,7% годовых, а валюте — на 2,4%. 

Во многом это связано с тем, что банки испытывают избыток свободных денег. Приток депозитов идет, а вот кредитование не растет. Как результат, банки не хотят привлекать дорогие депозиты. Кроме того, НБУ постоянно призывает подопечных снижать проценты по депозитам и сам весь прошлый год опускал учетную ставку. 

Что тут сказать. Времена высоких ставок по депозитам ушли в прошлое. Будьте готовы, что в 2017 г. проценты будут снижаться, как в гривне, так и в валюте. Скорее всего, по итогам года самые высокие гривневые доходности будут на уровне 14% годовых, а средний ценник составит 10-12%. По валютным же вкладам больше никто не заплатит свыше 5% годовых при средневзвешенной ставке на рынке в размере 1-3%. Поэтому украинцам действительно придется хорошо подумать, в каком банке и под какие проценты размещать депозиты.

В прошлом году выросло количество депозитов на срок больше одного года и, скорее всего, в 2017 году эта тенденция будет только усиливаться. Наибольшим спросом будут пользоваться вложения на срок от одного до полутора лет, без права досрочного расторжения. Все вклады до 12 месяцев будут размещаться под очень низкие проценты, что должно приучать людей к более долгосрочным инвестициям. В перспективе в Украине депозиты для населения будут привлекаться на срок 3-5 лет, чтобы обеспечить банки стабильными финансами для кредитования и бизнеса, и населения.

То есть депозитная проблема в целом будет постепенно решаться, но с кредитованием по-прежнему будет сложно

Требования и другие неприятности

Согласно заявлению руководства НБУ, кредитование в Украине в прошлом году не работало. Это подтверждают и официальные данные. За 2016 год объем кредитов юрлиц в гривне вырос на 22%, но при этом объем кредитов юрлиц в валюте уменьшился на 21%. Банки фактически не выдают новых кредитов, а переоформляют старые валютные кредиты на гривневые. Это нужно и важно для банковской системы, но это не кредитование. 

Что касается кредитования населения, то за год оно уменьшились на 4%. Большая часть "новых" кредитов в гривне — это переоформленные старые валютные займы. Банки не готовы и не спешат кредитовать. Во многом, это "заслуга НБУ". Руководство Нацбанка явно совершило ошибку, когда ужесточило условия оценки кредитных рисков, но при этом не учло реального состояния экономики. 

По требованиям НБУ, банки обязаны выдавать кредиты только компаниям, которые могут платить высокие проценты по кредиту, обеспечивать высокую рентабельность бизнеса, не имеют проблем с налогами и другими должниками и, самое главное, они должны доказать свою высокую деловую репутацию. Может быть, когда экономика Украины выйдет из кризиса и бизнес будет работать только "по белому", эти требования к оценке потенциальных заемщиков и можно будет назвать оправданными, но не сейчас, когда больше половины бизнеса работает в "тени". 

У банков фактически нет клиентов, которые могут соответствовать требованиям центробанка. В результате, бизнес хочет получить кредиты, но не может, а банки хотят кредитовать бизнес, но не могут. 

Получилась патовая ситуация. От банков требуют, чтобы они кредитовали как в ЕС, но при этом НБУ не обращает внимания, что Украина — это не ЕС, и модель нашей экономики существенно отличается от европейской. 

То же самое касается и кредитования физлиц. Требования к оценке платежеспособности украинцев фактически ничем не отличаются от требований Евросоюза. Но в Украине это сложно и маловероятно. Даже госслужащие не всегда могут получить кредиты от банков после оценки их платежеспособности.

Как результат, банки выдают, в основном, потребительские беззалоговые кредиты людям, где не требуется сложная оценка платежеспособности. Но эти займы имеют большой риск невозврата и поэтому проценты по ним составляют от 36-60% годовых. 

Это частично спасает банки, но не дает развивать автокредитование, а тем более ипотеку. Что касается юрлиц, то банки, в основном, кредитуют госмонополии, доля оценки риска которых отсутствует, хотя они самые большие должники по проблемным кредитам. 

Получается, что депозиты привлекаются, а вот кредиты не выдаются, и это загоняет банковскую систему еще больше в кризис.

Что нужно

Хочется верить, что НБУ в текущем году исправит свои ошибки и наконец сделает правильные шаги к возрождению кредитования в Украине. Для этого нужно просто привести условия кредитования в Украине к украинским реалиям. Никто не говорит, что нужно позволять банкам бесконтрольно выдавать кредиты. Оценка риска потенциального заемщика должна быть объективной и точной, но при этом нужно учитывать специфику экономики нашей страны. 

Так, например, инструкция НБУ предписывает при оценке платежеспособности юрлица брать во внимание только официальные данные его бухгалтерского отчета о доходах. Это, во многом, ошибочное решение. В Украине такого рода отчеты не всегда отражают реальное состояние бизнеса. Очень часто самые хорошие бухгалтерские отчеты имеют компании на грани банкротства, которые хотят за счет получения невозвратного кредита решить свои проблемы. Поэтому они просто "рисуют" свой отчет о доходах и расходах. Так что верить только одному бухгалтерскому отчету опасно.

Если НБУ начнет возрождать кредитование, то, в первую очередь, это будет касаться крупного бизнеса. Он может ожидать получения кредитов по льготным процентам. Что касается среднего и малого бизнеса, то для них ставки по кредитам в текущем году будут оставаться на уровне больше 25%, в лучшем случае — 20%. 

Для банков кредитование среднего и мелкого бизнеса — это очень большой риск. Возможно, что в этом году некоторые банки в тестовом режиме запустят ипотечное кредитования в гривне на срок больше десяти лет по ставке 15-17% годовых. Это дало бы хороший стимул для роста строительства в Украине и роста экономики в целом. 

Есть надежда и на возрождение автокредитования. Но все же, главными кредитами для населения в текущем году будут оставаться потребительские кредиты на платежную карточку, где ставки, к сожалению, так и останутся высокими.

Текущий год будет непростым для украинского банковского бизнеса. Слишком много было разрушено и уничтожено за прошедшие три года. Но всегда есть надежда и возможность восстановления банковской системы Украины. Нужны только трезвый ум и добрая воля руководства НБУ, где главным будет создание нормальных условий для работы банков и обслуживания их клиентов.

Теги: кредиты валюта банки депозиты
Источник: Украинский Бизнес Ресурс Просмотров: 1651