К 2021 году банковская системы Украины похудеет минимум вдвое: выживут только иностранные финучреждения, госбанки и еще несколько крупных системных украинских структур. Небольшие банки в большинстве своем будут вынуждены покинуть рынок. Хорошая новость заключается в том, что процесс этот будет проходить под контролем и с согласия регулятора. А значит значительных потрясений для потребителей он вызвать не должен.

По информации банкиров, уже сейчас около десятка финучреждений ведут активные переговоры с НБУ. Они просят регулятора «войти в положение» и позволить им сдать лицензию без лишних вопросов и придирок. И вскоре в их полку прибудет. Главные кандидаты на самоликвидацию – мелкие финучреждения с капиталом до 300 млн. грн. И вот почему.

Капитал

Июль 2020 года – первая в ряду самых важных для банковского сектора дат. К этому сроку все финучреждения в Украине должны будут довести показатель регулятивного капитала до 300 млн. В конце минувшего года, в ответ на мольбы финансистов, НБУ пересмотрел график докапитализации. Позволив достичь указанной планки не в 2018 году, а двумя годами позднее.

Многие банкиры расценили уступки регулятора, как готовность и в дальнейшем проводить «капитальную» либерализацию. Тем более, что в Раде давно лежит проект закона, предлагающий на законодательном уровне установить единый порог в 200 млн.

В Украине могут снизить требования к капиталу банков

Однако на совещании с представителями крупнейших 40 банков, которое состоялось в стенах НБУ 25 сентября, замглавы ведомства Катерина Рожкова четко дала понять – никакого пересмотра утвержденного графика докапитализации не будет.

Им нужен план

Это означает, что в течение 2019 года тем из банков, кто на сегодня не соответствует будущим требованиям, нужно придумать, где взять дополнительные 100 млн грн. Причем не просто пофантазировать на эту тему, а прописать для Нацбанка четкий бизнес план. В документе, который следует подать на рассмотрение регулятора до 1 марта 2019 года, нужно указать конкретные цифры прибыли и источников ее получения вплоть до 2021 года.

При этом чиновники акцентировали внимание финансистов на том, что «сказки» будут отбрасывать сразу. И, чтобы избежать двусмысленности, даже подготовили формы составления бизнес плана. Ведь прежде банки не особенно тщательно подходили к вопросу, а поданные на бумаге цифры нередко оказывались полной фикцией.

О чем говорят банкиры: не хотят докапитализироваться, но сливают данные о заемщиках

Такая позиция не по нраву регулятору. К планированию подопечных он относится со всей серьезностью. И обещает жестко карать банки, чьи цифры не будут соответствовать реальной картине. Для этого даже анонсировали что-то вроде испытательного срока – в течение 3-х месяцев станут проверять выполнение бизнес плана. Если финучреждение будет нарушать утвержденную модель – применят санкции вплоть до отзыва лицензии.

Зарабатывать не на чем

Загвоздка в том, говорят банкиры, что источников прибыли на банковском рынке год от года становится все меньше. И в будущем году лучше точно не станет. Причин тому – хоть отбавляй:

  1. Наезд ГФС на физлиц-предпринимателей не прошел незамеченным для банкиров. Все они охотно сотрудничают с налоговиками, сливая информацию о движениях по счетам ФЛП, но ждут, что вскоре государственная удавка на шее последних начнет затягиваться. И на проводки СПД-шников обратит внимание еще и финмониторинг, требуя от банкиров применения принципа «знай своего клиента» и рискориентированного подхода. На практике это означает, что банкиры будут вынуждены вникнуть в суть деятельности каждого предпринимателя. И если с крупными особых проблем нет, то как организовать работу с десятками и сотнями тысяч совсем мелких ФЛП – они не знают. Дойдет до того, что многие финучреждения, опасаясь проколоться на некачественном выполнении требований Госфинмониторинга, сочтут за благо вовсе отказаться от работы с мелким бизнесом. А это «минус» в доходах.
  2. Нацбанк, в ходе вчерашней встречи, открыто призвал банкиров готовиться к жизни в условиях дефицита ликвидности. Времена, когда финансисты не знали, куда рассовать деньги, снижая ставки по депозитам, остались позади. Свободного ресурса будет становиться меньше, распределен он будет крайне неравномерно, а цена вырастет. Уже сейчас стоимость гривни для банков тянется с учетом всех накладных (вроде уплаты военного сбора и взносов в ФГВФЛ) к 20% годовым. Дальше будет хуже. А это – «плюс» в расходах.
  3. Помимо этого, неизменно растут затраты банков на зарплаты (некоторые финучреждения жалуются, что теряют менеджеров уровня «борд минус один», поскольку не могут поднять им оклад), аренду помещений (на рынке началась эпидемия – собственники недвижимости повышают плату или указывают банкирам на дверь) и операционные расходы.
  4. Требования Госфинмониторинга сильно сужают возможности банков в части кредитования клиентов. К тому же, многие до сих пор не справились с выполнением норматива по кредитам связанным лицам. А Нацбанк готовиться к оцениванию системы корпоративного управление по SREP. И тут непременно всплывет вопрос независимых рисковиков и комплаенс менеджеров, которые сильно усложнят жизнь и сузят пространство для маневра.
  5. Кредитование физлиц, как драйвер кредитного процесса, подойдет не всем. Для этого нужны опыт и технологии. Да и клиентов в Украине на кэш-кредиты не так уж много. С учетом выехавших на заработки украинцев и бюджетников, которых банки кредитуют скрепя зубами, остается всего лишь порядка 14 млн потенциальных заемщиков. Часть из которых и так сильно закредитована.
  6. На это накладывается мина замедленного действия – «Кредитный реестр» НБУ. Загвоздка в том, что после его запуска в январе 2019 года банкиры будут вынуждены негативно классифицировать часть даже тех клиентов, которые исправно обслуживают долг. И сформировать по ним резервы. Ведь обязательно выяснится, что какая-то доля «белых и пушистых» заемщиков имеет скелет в шкафу в виде необслуживаемого в ликвидируемом банке займа. Но кроме резервов, это же обстоятельство сократит число потенциальных заемщиков – ни один здравомыслящий банк не станет кредитовать «забывчивого» должника.

Выведут на чистую воду: налоговики возьмутся за банковские счета украинцев

Новые нормативы

На той же встрече нацбанковцы, конечно же, уделили внимание новым нормативам и требованиям. Часть из них вступит в силу уже в начале года, другая – только готовится.

  • Главное ноу-хау будущего года – коэффициент покрытия ликвидности LCR, который банкиры уже рассчитывают в тестовом режиме. Чиновники пока скрывают, каким именно будет обязательное к выполнению значение норматива. Но признают, что в конце концов доведут его до европейского уровня – 100%. Если применить это требование сейчас, лишь 37 из 81 платежеспособных финучреждений смогут его выполнить. Потому повышать планку будут в несколько этапов. Как именно, обещают рассказать в ноябре.
  • Кроме того, в ближайшем будущем Нацбанк намерен внедрить новый оценочный параметр «операционные риски». Оценка напрямую будет влиять на расчет регулятивного капитала – чем выше риск, тем ниже капитал. Какой будет методика расчета и степень ее влияния – пока неясно. Но сама перспектива такого подхода банкиров немало пугает.

Украинские банки вот-вот получат новый норматив — завтра совещание

  • Еще одна анонсированная нацбанковцами инициатива призвана уменьшить долю непрофильных активов в банковском секторе. Чиновники планируют уже с 2020 года начать уменьшать их стоимость в оценке капитала на 20-30% ежегодно. Таким образом, говорят в НБУ, у банков появится прямой стимул распродавать взятые на баланс залоговые квартир и машины. И вносить в капитал живые деньги.

Лучше сейчас

Все это в итоге наталкивает многих банкиров на мысль добровольно сдать лицензию и уйти с рынка. Причем, в отличие от предыдущих прецедентов, счет финансовых дезертиров пойдет на десятки. А в ближайшие несколько лет банковская система потеряет примерно половину участников.

Ведь кроме средств на «плановое» наращивание капитала, им предстоит отыскать деньги на покрытие целого ряда «понижающих» факторов. И все это в условиях дорожающих ресурсов, дефицита источников прибыли, активной конкуренции со стороны небанковских учреждений, а также растущих рисков в свете ужесточающегося контроля за операциями со стороны финмона.

К примеру, на том же совещании в НБУ стало известно, что и.о. главы Минфина Оксана Маркарова согласовала с ОЭСР дату выполнения одного из шагов плана мероприятий BEPS – обмен информацией по банковским счетам нерезидентов. Детали реализации проекта ведомство планирует презентовать 9 октября. А заработает система уже в 2019 году.

НБУ выписал УкрСиббанку крупный штраф за финмониторинг и наказал еще 3 банка

Порадовали банкиров на вчерашнем совещании в Нацбанке только представители профильной ассоциации НАБУ, которые пообещали уже в 2019 году запустить единый реестр публичных лиц и заручиться поддержкой регулятора. Чтобы тот позволил подопечным опираться на его данные при проведение финансового мониторинга. Ведь не секрет, что проколы по этой части являются наиболее распространенной причиной применения санкций НБУ к финучреждениям.

Хотите первыми получать важную и полезную информацию о ДЕНЬГАХ и БИЗНЕСЕ? Подписывайтесь на наши аккаунты в мессенджерах и соцсетях: Telegram, Twitter, YouTube, Facebook, Instagram.

Теги: банки ликвидация банкиры банковский сектор ликвидность перспективи прогноз нбу нацбанк совещание
Источник: Украинский Бизнес Ресурс Просмотров: 9116
Загрузка...
Загрузка...