Выбрать выгодный вклад, если знаешь, на что обратить внимание, чтобы он оказался максимально удобным и без подводных камней. Главные преимущества и возможные недостатки вкладов с возможностью снятия средств без потери процентов исследовал Prostobank.ua.

 Алиса Лисицына

Универсальные депозиты бывают разные

Главное достоинство универсальных депозитов – возможность снимать деньги в любой момент без потери начисленных процентов. Многие из таких вкладов можно еще и пополнять. Поскольку спрос на такие вложения всегда стабильно высок (в частности, универсальный депозит – самый популярный среди читателей Prostobank.ua), то и предложений у банков предостаточно – на любой вкус.

 В чем хранить депозит: советы экспертов

В конце 2012 года основные варианты вложений, дающих возможность забрать деньги без потери процентов, выглядят так:

  • бессрочный текущий счет с процентами на остаток (в том числе карточный счет) или вклад до востребования;
  • депозит на фиксированный срок, в договоре которого четко оговорена возможность пополнять и снимать средства без потери начисленных процентов (например, в отдельном пункте договора может быть указано, что в случае снятия всей суммы до окончания срока вклада, проценты выплятят в полном объеме);
  • депозит на короткий срок, который после окончания автоматически пролонгируется на новый срок, и так – определенное количество раз (например, сроком на 10 дней, который пролонгируется 30 раз; как правило, пополнять такие вклады нельзя).

От того, какой вид универсального вложения вы выберете, зависит возможность банка изменять процентную ставку, а также то, подпадёт ли вклад под мораторий на досрочное снятие депозитов в случае его введения.

Банк может изменить ставку

Банк имеет право изменять ставку по универсальному вкладу в течение срока действия договора, если ваш вид вложения – депозит до востребования или текущий счет с повышенным процентом на остаток. При этом способ, которым банки обычно сообщают об изменении ставки, требует от вкладчика постоянного контроля – иначе можно узнать о сниженной ставке уже постфактум – например, через месяц после того, как она начала действовать. "Схема уведомления клиента может быть различной: от размещения информации на сайте банка или в отделениях банка, до направления письменных уведомлений на электронный адрес, или адрес, указанный в договоре. Способ уведомления всегда регламентируется в договоре, - поясняет Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank . - Банк в обязательном порядке должен уведомить клиентов о данном изменении заранее. Как правило, это за 10-30 дней до ожидаемой даты изменения". Впрочем, право банков изменять ставку в этом случае совсем не означает, что учреждения только понижают ее – если на рынке доходность универсальных вкладов будет расти, то, вероятнее всего, банк будет повышать процент и по вашему депозиту.

В случае вклада на фиксированный срок – срочного депозита – понижение ставки во время действия договора запрещено Гражданским Кодексом, хотя и здесь есть юридические нюансы, благодаря которым банк сможет-таки изменить ставку. "Существуют вклады с фиксированной процентной ставкой, по которым запрещено изменять ставку без письменного согласия клиента, и вклады с плавающей ставкой. По последним, как правило, в договоре четко указаны условия изменения ставки, и в момент подписания договора клиент принимает эти условия. Соответственно, в будущем банк сможет изменить процентную ставку при наступлении условий, указанных в договоре", - предупреждает Анджей Олейник. "Плавающие процентные ставки могут зависеть от определенных показателей в экономике, например учетной ставки НБУ. При этом возможны ситуации, когда изменение процентной ставки предусмотрено условиями договора (например, размер процентной ставки зависит от фактической суммы вклада на счете – при пополнении или снятии со счета ставка может измениться как в большую, так и в меньшую сторону)", - добавляет Алла Осадчая, начальник  управления организации продаж Астра Банк .

Наконец, в третьем случае, - если депозит состоит из множества краткосрочных вкладов, то и здесь банк может изменить ставку, хоть и не в любой момент. "Банк также не имеет права в одностороннем порядке изменять процентную ставку по краткосрочному депозиту с возможностью автоматической пролонгации (каждые 10 или 30 дней, как, например, в депозитах "Декада" или "30 плюс"), до истечения периода пролонгации (то есть, например, в промежуток до 10 или 30 дней на ранее приведенных депозитах, соответственно). Что же касается изменения процентной ставки при пролонгации, то оно оговаривается в договоре вклада на каждый новый срок. Таким образом, при пролонгации банк правомочен устанавливать на новый срок ставку согласно договору вклада", - поясняет эксперт Банка Форум . "По краткосрочным недельным или декадным депозитам в течение срока короткого депозита ставка меняться не может, поскольку хоть это и короткий депозит, но относится к срочным. А вот при автопролонгации депозита банки обычно применяют действующую ставку для таких видов депозита на момент автопролонгации. Т.е. если ставка по такому виду депозита была изменена банком в какую-либо сторону, то при автопролонгации депозита на новый срок ставка у клиента поменяется", - добавляет Наталья Кравец, директор департамента развития продуктов банка "Финансы и Кредит ".

Впрочем, обычная практика для таких вкладов – это не снижение, а повышение ставки банком. "В большинстве случаев по таким вкладам на каждый новый период размещения средств начисляется более высокая процентная ставка, чем за предыдущий, стимулируя тем самым клиента держать средства на депозите. При этом пролонгация осуществляется столько раз, сколько прописано в договоре вклада, но вкладчик всегда имеет возможность забрать часть или весь вклад без потери начисленных процентов в каждый последний день действия периода пролонгации", - поясняет Людмила Малярец, начальник управления депозитного бизнеса Дельта Банка .

На случай моратория

Если предположить, что когда-нибудь НБУ вновь введет мораторий на досрочное снятие средств с депозитов, то вкладов до востребования и карточных счетов он касаться не будет. "Мораторий на досрочную выдачу вкладов обычно вводится для срочных депозитов, чтобы предотвратить отток денег из банковской системы. Поэтому более выгоден с этой точки зрения текущий вклад, размещенный на карте, по которому всегда есть доступ к деньгам с помощью банкоматов или терминального оборудования (в т.ч. для осуществления торговых трансакций). Но тут может случиться следующее: банки могут вводить ограничения на снятие наличных c карт в банкоматах или на безналичные расчеты за 1 операцию или за сутки, кроме этого банкоматы могут просто не работать", - предупреждает Людмила Малярец.

Не подпадут под действие моратория и депозиты, состоящие из множества краткосрочных. "По вкладам с автопролонгацией каждое окончание короткого срока является окончанием и самого срока договора, то есть не является досрочным возвратом средств", - отмечает эксперт банка "Форум".

А вот возврата в случае моратория средств со срочных депозитов, даже если в договоре прописана возможность досрочного снятия, следует ожидать лишь в случае окончания срока вклада или доброй воли банка. "Что касается депозитов на конкретный срок, то здесь нужно принимать во внимание прописанные в договоре условия досрочного снятия средств, нюансы гипотетического решения о введении моратория и позицию банка по данному вопросу", - добавляет эксперт.

Впрочем, эксперты отмечают, что многие вкладчики смогут снять свои средства и невзирая на гипотетический мораторий. "В 2008-9 гг. в Украине не все банки строго соблюдали мораторий, ведь если ликвидность банка была на достаточном уровне, а у вкладчика форс-мажор (болезнь, смерть родственников и т.д.), то деньги со срочного депозита, конечно же, выдавались досрочно", - отмечает Людмила Малярец. "Средства физических лиц банки должны возвращать по первому требованию клиента. Судя по опыту предыдущего моратория – он носит рекомендательный характер и не защищает банк от претензий клиентов в судах", - добавляет Татьяна Коренская,  директор департамента розничного бизнеса Укринбанка .

Проценты начисляются по-разному

Еще один момент, на который следует обратить внимание при выборе универсального вклада – это то, каким образом будут начисляться проценты. Сама схема подсчета процентов по вкладу до востребования несколько сложнее схемы по срочному депозиту – ведь вы будете снимать средства и пополнять вклад. "Схемы начислений на суммы с учетом пополнений/снятий в течение месяца могут разниться. Наш Банк, например, по вкладу с частичным пополнением/снятием, начисляет проценты один раз в месяц. Система фиксирует остаток на счету клиента на вечер каждого дня (соответственно, с учетом пополнения/снятия, которые за этот день произошли), рассчитывает проценты по вкладу клиента за каждый день, суммирует их и выплачивает клиенту в первый рабочий день месяца, путем прибавления к основной сумме вклада", - рассказывает Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банк Кипра . – Как правило, проценты начисляются и выплачиваются вкладчику один раз в месяц (хотя возможны вариации, в зависимости от продукта и особенностей работы автоматизированной банковской системы учреждений)".

Еще одна тонкость – банк может устанавливать по вкладу неснижаемый остаток, который должен оставаться на счету до окончания срока действия договора. Иногда учреждение начисляет по вкладу две разные ставки – на неснижаемый остаток и на остальную часть депозита. Бывают и другие нюансы, от которых будут зависеть начисленные вам проценты. "Если речь идет о вкладах до востребования, то размер ставки может зависеть от среднемесячного остатка средств на счете. Возможно также повышение ставки в случае, если вклад не снимается определенный период, например месяц", - рассказывает  Валентина Еременко, начальник управления организации и поддержки вкладных программ банка "Хрещатик ". "По универсальным вкладам возможны несколько видов начисления процентов – на фактический остаток денег на счете, на минимальный остаток денег на счете, минимальная процентная ставка в первый месяц внесения денег на счет", - отмечает Татьяна Коренская.

Наконец, обязательно изучите ваш договор в части начисления процентов, чтобы обойти все возможные подводные камни.

"Проценты на суммы пополнений могут начисляться со следующего месяца; при частичном снятии вкладов на сумму снятия могут не начисляться проценты; при досрочном расторжении вклада могут быть пересчитаны проценты за весь срок и т.д.", - добавляет Татьяна Коренская, директор департамента розничного бизнеса Укринбанка.

Комиссии – неожиданные и не очень

И последнее, на что нужно обратить внимание при открытии депозита – это наличие различных комиссий, способных свести ваш доход на нет. Главная проблема многих вкладчиков, которые открыли депозит, а затем поняли, что он для них неудобен – поверхностное прочтение договора. По результатам опроса, проведенного Prostobank.ua, каждый десятый читатель сайта жалел о покупке банковского продукта, в том числе депозита, из-за собственной невнимательности. Оформление универсального вклада требует особо тщательного изучения всех пунктов договора: у такого депозита больше опций для вкладчика, соответственно, больше возможностей для банка установить различные комиссии. "При открытии универсального вклада обязательно нужно обращать внимание, удерживает ли банк комиссию за снятие наличных средств с универсального вклада либо комиссию за пополнение этого вклада. Иногда банки предлагают клиенту повышенные ставки по таким депозитам, но при этом клиент при осуществлении операций "доплачивает" банку определенную сумму в виде таких комиссий", - отмечает Наталья Кравец.

"Для повышения своей доходности банки сейчас прибегают к различным условиям – это могут быть комиссии за внесение средств на депозитный счет, комиссии за снятие средств с депозитного счета, комиссии за перечисление средств на депозитный счет и прочее, - предупреждает Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank. - Как правило, данные комиссии не указываются в депозитном договоре, поскольку касаются расчетно-кассового обслуживания, и клиент узнает о них уже по факту подписания договора, а зачастую и внесения средств на счет".

Впрочем, банковские эксперты утверждают, что случаи таких малозаметных комиссий, связанные с вкладами, достаточно редки, и почти всегда оправданы. "Как правило, банки всё же воздерживаются от введения дополнительных (скрытых) комиссий при ведении депозитных счетов. В том случае, если такие комиссии есть, они, как правило, сопряжены с дополнительными расходами банка на осуществление той или иной операции. Например, в случае с карточным счетом это могут быть комиссии за снятие средств в банкоматах, что, безусловно, связано с операционными затратами банка на процессирование данного типа операций. Так же и в случае с комиссией за пополнение/снятие в другом регионе/отделении. Лишь в редких случаях банки за счет такой комиссии хотят повысить свои комиссионные доходы", - отмечает Анна Макаренко.

Мнение

 Валентина Еременко, начальник управления организации и поддержки вкладных программ банка "Хрещатик":

У банков существуют комиссии как за пополнение вкладов, так и за их снятие (в основном либо при зачислении средств, либо при их возврате). В большей степени это касается вкладов до востребования, в частности, размещенных на текущих счетах. По срочным вкладам комиссия практикуется за возврат наличными вклада, который поступил по безналичному расчету. При этом информация о существующих комиссиях обязательно доводится до сведения клиентов.

Алла Осадчая, начальник  управления организации продаж АСТРА БАНК:

Я бы советовала вкладчикам обратить внимание на условия досрочного расторжения срочных депозитов, чтобы минимизировать риск потери процентов в случае досрочного расторжения вклада. В этом направлении есть определенные подводные камни. Многие банки применяют штрафные санкции за досрочное снятие денег со счета, при этом потери могут быть как незначительны либо отсутствовать вовсе, так и составлять до 100% начисленных процентов по вкладу. Все условия досрочного расторжения вкладов обычно прописываются в договоре, также условия размещения и расторжения вклада можно узнать на консультации у менеджера банка.

Людмила Малярец, начальник управления депозитного бизнеса Дельта Банка:

Как правило, размеры процентных ставок по универсальным вкладам значительно ниже, чем по вкладам без возможности пополнения или частичного снятия, кроме того, по такому вкладу могут быть "особые" требования к минимальной сумме (неснижаемому остатку), максимально допустимой сумме пополнения или частичного снятия.

Универсальность текущего (карточного) депозита определяется его природой. Клиент всегда имеет доступ к деньгам, кроме неснижаемого остатка (если такой установлен требованиями банка), но также и имеет возможность зарабатывать, ведь на ежедневный остаток средств всегда начисляются проценты, которые раз в месяц выплачиваются  за этот же счет – происходит ежемесячная капитализация процентов (начисление процентов на проценты). В этом случае клиент может частично или полностью снимать свои деньги, не теряя в доходе. Но при этом стоит обратить внимание на специальные накопительные карты с пороговыми суммами остатка, ведь именно от его уровня зависит и размер процентной ставки, который устанавливается согласно тарифам банка на остаток средств по карте: если клиент понизит уровень остатка средств на карточном счете, то получит меньше дохода, поскольку автоматически снижается и размер процентной ставки.

Если говорить об универсальности срочных депозитов, то это определяется политикой конкретного банка в готовности давать возможность клиентам пополнять свои действующие  вклады (часто бывают ограничения по сумме пополнения и по периоду, за который это пополнение можно осуществить) и разрешать частичное снятие денег с депозита. Все это отображается в более низком размере процентной ставки по вкладу и, кроме того, может стоить клиенту определенной комиссии. Например, частичное снятие со срочного депозита может повлечь за собой пересмотр процентной ставки в сторону уменьшения, ведь вкладчик не только может потерять часть своих процентов (зависимо от срока фактического размещения средств) по части вклада, которая досрочно снимается, но дополнительно может еще и заплатить комиссию за осуществление такой операции, если это предусмотрено тарифами банка. Также, комиссия может устанавливаться и за пополнение таких депозитов, например, безналичным путем. Если говорить об универсальном срочном вкладе, то банк может изменять уровень процентной ставки при частичном снятии средств, пересчитывая проценты по сниженной ставке, что обязательно указывается в договоре банковского вклада (депозита). Чем дольше хранились деньги, тем меньше процентов клиент может потерять.

Как оценить риск потери депозита 

Также стоит выделить долгосрочные вклады на 3-5 лет, по которым размер процентной ставки может повышаться на каждый новый год размещения средств, и при этом могут быть установлены достаточно лояльные условия досрочного или частичного снятия средств, чем по более коротким вкладам. Например, при размещении средств на такой долгосрочный вклад, некоторые банки предлагают возможность досрочного снятия средств без потери процентов после определенного периода, например, через 2 года после размещения депозита.

Хотите первыми получать важную и полезную информацию о ДЕНЬГАХ и БИЗНЕСЕ? Подписывайтесь на наши аккаунты в мессенджерах и соцсетях: Telegram, Twitter, Google+, Facebook, Instagram.

Теги: банки депозиты ставки
Источник: prostobank.ua Просмотров: 3024