Украинские банки начинают постепенно восстанавливать кредитование. Хотя о докризисных объемах пока речь, конечно же, не идет, да и к заемщикам банки стали более придирчивы — сказывается опыт кризисных времен и массовые невозвраты по старым займам.

Переключились на розницу

По словам старшего советника президента Альфа Банка (Украина) Романа Шпека, зачастую финучреждения оценивают заемщиков именно по их поведению во времена кризиса 2008 года и недавних экономических потрясений в стране: рассматривается репутация заемщика, выполнение им графика погашения кредита, сохранность залогов, перепорученных банкам и пр.

Самый большой потенциал банкиры сейчас видят на рынке потребительских кредитов. Люди готовы брать целевые краткосрочные кредиты, а банки — их предоставлять. 

"В прошлом году объемы выдачи кредитования сроком до 5 лет выросли где-то на 40%. Если говорить о долгосрочных кредитах для населения, таких как ипотека или автокредитование, то здесь клиенты чаще всего приходит в банк за недостающей суммой. Из-за того, что ставки по таким займам все еще остаются на достаточно высоком уровне, как правило, кредит берут тогда, когда 70-80% суммы у людей уже есть", — отметил в разговоре с UBR.ua начальник департамента специальных каналов продаж Укрсоцбанка Александр Григоренко. 

На рынке автокредитования и ипотеки сформировался огромный отложенный спрос. Для быстрого возобновления долгосрочного кредитования, банки должны существенно снизить здесь процентные ставки, что непросто из-за медленного уменьшения доходности депозитов. 

"Хотя мы уже видим позитивные тенденции на депозитном рынке, но это лишь первые шаги", — добавил Григоренко.

Как отметила в беседе с UBR.ua начальник управления организации продаж в сети Экспресс-Банка Валентина Приходько, пока рано говорить о заметном возобновлении долгосрочного кредитования. Причина — нестабильная экономическая ситуация, что напрямую влияет на кредитоспособность корпоративных заемщиков и населения.

Что обычно могут позволить себе банки:

 

  1. Кредит на срок до 6 месяцев;
  2. Под ставку: депозитная + наценка в 2-3% годовых; 
  3. Твердый залог (с покрытием 70-75%) либо для физических лиц под зарплатные проекты.

 

Долгосрочных кредитов для бизнеса (7-10 и более лет) банкиры в 2017 году не обещают. 

"Возобновления долгосрочного кредитования стоит ждать после восстановления экономического роста в стране, разрешения политических проблем (на Востоке страны). Если говорить о среднесрочном кредитовании бизнеса, то можно говорить о проектах, связанных с энергоэффективностью. Это может быть замена техники в агросекторе, проекты связанные с рекуперацией энергии, модернизация основных средств и прочее для других секторов экономики", — отметил в разговоре с UBR.ua замглавы правления Мегабанка Андрей Третяк.

Платить не хотят

Банки открыто говорят, что отказывают в выдаче крупных кредитов из-за юридических рисков: из-за массы судебных исков от заемщиков за последние несколько лет, которые не хотели платить банкам и делали все, чтобы вывести залоги. 

"Мы понимаем, что при выдаче большой суммы возникает ситуация, когда заемщик через суды начинает процесс невозврата кредита. Поэтому средняя сумма, которую мы выдаем — это 800-900 тыс. грн. В этом случае у заемщика нет мотивации включаться в судебные процессы, ведь издержки на производство могут быть выше", — заметил председатель банка "Глобус" Сергей Мамедов.

То, что крупные заемщики до сих пор добиваются неуплаты кредитов через суды подтвердили и в Национальном банке. 

По словам директора департамента финансовой стабильности НБУ Виталия Ваврищука, в Украине сформировалась целая "культура мошенничества", которой чаще грешат крупные заемщики, у которых есть множество юридических рычагов, чтобы не платить кредиторам. Потому банкиры отказываются выдавать новые займы пока в Украине не будут приняты законы по защите прав кредиторов.

Еще, считает Роман Шпек, в стране должен быть создан банк плохих активов.

"Кредитование — это не обязанность банка, а право. Без доверия это сделать невозможно. Когда мы говорим о кредитовании, мы должны говорить о том, что инфляция будет до 10%, есть основания говорить о росте экономики на 3%. Это мало, но положительно. Нам нужно говорить откровенно об умении банкиров брать на себя риски и умении государства планировать свои расходы и доходы в течение года. Имея экономически необоснованный скачек курса, мы не можем требовать, чтобы банки брали на себя такие риски и кредитовали", — добавил Шпек.

Риски и залоги по-новому

Свернув масштабное и долгосрочное кредитование, банкиры вышли на новые приоритеты — финансирование малого и среднего бизнеса. Причем, гривневое финансирование.

По словам Виталия Ваврищука, последние опросы Нацбанка показали, что кредиторы крайне неохотно кредитую украинский бизнес иностранной валютой. Главным образом, из-за курсовых рисков.

На получение займов в долларах и евро могут рассчитывать разве что экспортеры со стабильной валютной выручкой.

"Банки готовы кредитовать, но только качественных заемщиков с валютной выручкой под 5-7% годовых", — отметил Ваврищук.

Цены и проблемы

Банки больше не привлекают ресурсы на внешних рынках и крайне редко размещают корпоративные облигации в стране. Потому стоимость их кредитов сейчас напрямую зависит от депозитных ставок. "Динамика понижения процентной ставки по кредитам будет напрямую зависеть от скорости понижения ставки по пассивной базе банков, которые ориентируются на ставку НБУ", — заметила Валентина Приходько. 

В январе 2017 г., несмотря на колебания курса гривни, было небольшое снижение процентов по гривневым депозитам (0,5-1%). Если тенденция сохранится, то, по словам Андрея Третяка, к 2018 году ставки по кредитам, скорее всего, будут на пару процентов дешевле.

Пока же угрозой как развития кредитования и снижения ставок является новое постановление Нацбанка по оценке кредитных рисков. Оно жестче предыдущих правил. В нем акцент сделан не на ритмичности платежей по кредиту (как было в 2012 г.), а на самом финансовом состоянии заемщика. 

В первую очередь, новые кредитные правила затронут те компании, по которым ударил кризис: они пострадали, но все же платили по кредитам. А также стартапы, рассчитывавшие на кредитные вливания. 

"Подход по залогам также изменился. Теперь объект незавершенного строительства или имущественные права на будущую недвижимость не являются приемлемым залогом и не принимаются к расчету резерва — это отразится на строителях и может убить ипотеку, которая начала осторожно возрождаться", — резюмировал Андрей Третяк. 

Теги: кредиты невозвраты нацбанк цены депозиты риски суды ставки
Источник: Украинский Бизнес Ресурс Просмотров: 403