НБУ ослабил требования к банкам – они пока не будут сдавать лицензии

Национальный банк ослабил хватку и теперь банкиры могут вздохнуть немного свободнее. На прошлой неделе Верховная Рада с подачи регулятора приняла закон, которым, помимо прочего:

• уменьшили требование к минимальному размеру уставного капитала банка с 500 до 200 млн грн;
• продлили действие закона "Об упрощении процедур реорганизации и капитализации банков" с 1 августа 2020-го до 1 августа 2024 года.

Нацбанк за год отменил десятки ограничений на валютные операции

Для справки. Требования НБУ к минимальному размеру регулятивного капитала и уставного капитала одинаковы: 200 млн грн – сегодня, 300 млн грн – с 1 января 2021 года, 400 млн грн – с 11 июля 2022 года и 500 млн грн – с 11 июля 2024 года. С учетом последних законодательных изменений этот график будет отменен.

Зачем это было нужно

Требование о минимальном размере уставного капитала банка на уровне 500 млн грн появилось в законодательстве Украины в июле 2014 года. Тогда, в разгар дестабилизации на фоне вооруженного конфликта, у НБУ не было четкого понимания, есть ли вообще реальный капитал у большинства банков и насколько глубоким будет кризис.

Повышение планки более чем в 4 раза (со 120 млн грн, с графиком постепенного увеличения минимума до 2024 года для действующих банков), с одновременным усилением надзора и требований к прозрачности структуры собственности, должно было стать способом наполнения банковской системы новым, чистым капиталом.

С тех пор были проведены масштабные реформы, НБУ стал на порядок сильнее как регулятор, говорят банкиры.

НБУ перекроит рынок коллекторских услуг – готовит реформу

"Схемного" капитала, который существует только на бумаге, в банковской системе не осталось. При этом действующий сегодня минимум в 200 млн грн (согласно графика НБУ) почти в 1,5 раза превышает аналогичное требование к европейским банкам (5 млн евро). Кроме того, банки с капиталом в диапазоне 200-300 млн грн уже в 8 раз перевыполняют основной норматив достаточности капитала – около 80% при необходимом минимуме 10%", – отметила в беседе с UBR.ua исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.

Новые инвестиции в капитал, когда он и так избыточен, экономически бессмысленны, говорят банкиры. Поиск еще нескольких десятков, а то и сотен, миллионов, особенно в условиях проседания экономики из-за коронавируса и карантина, мог бы оказаться невыполнимой миссией для акционеров некоторых небольших банков.

Тем более, что запланированные бизнес-планы на 2020 год в связи с пандемией для банков стали просто невыполнимыми.

Если бы законодательные требования к капиталу не были уменьшены, то необходимость увеличивать капитал до 300 млн грн до конца года (по графику НБУ) могла бы вынудить к уходу с рынка десяток-два небольших банка. Всего на 1 апреля 23 банка имели регулятивный капитал менее 270 млн грн.

К страховым компаниям приставят независимых директоров и заставят поменять договора с клиентами

"Не секрет, что акционеры некоторых украинских банков, не имея собственных средств для увеличения уставного капитала, выводили на свои офшорные компании средства вкладчиков, а далее заводили часть этих средств в капитал уже под видом своих для искусственного увеличения уставного капитала", – отметил нам начальник юридического управления Банка Кредит Днепр Александр Ярецкий.

Изменения по размеру уставного капитала носят постоянный характер, и они действуют для всех банков.

Такие послабления важны по нескольким причинам, говорят банкиры.

Во-первых, требования к капиталу в 500 млн грн были изначально завышены даже по сравнению с аналогичными требованиями к капиталу банков в ЕС или США. Это поставило собственников малых банков перед нелегким выбором: уйти с рынка или где-то найти средства на капитализацию своих банков.

Уход малых банков с рынка негативно отразился бы в целом на его развитии, стабильности, надежности и концентрации.

Капитал банка должен быть не столько большим, сколько адекватным размерам банка и объемам его операций, отмечают участники рынка.

Нацбанк планирует разрешить ломбардам заниматься обменом валют

"Маленький банк – маленький портфель с адекватным его размеру риском. Большой банк – большой портфель – больший в абсолютном измерении риск, который банк может себе позволить. Практика показала, что малые и средние банки гораздо лучше переживают кризис и гораздо быстрее адаптируются к изменяющимся условиям ведения бизнеса. Рынок с большим количеством участников является более диверсифицированным, устойчивым и более конкурентным, что подстегивает его развитие", – заметил Александр Ярецкий.

Помимо прочего, уменьшение требований к минимальному размеру уставного капитала с 500 до 200 млн. грн. снизит потенциальный размер порога для входа на этот рынок других инвесторов.

Большое слияние отменяется

Упрощенные процедуры реорганизации доступны сегодня на основании временного закона, принятого в 2017 году, действие которого изначально планировалось до 1 августа 2020 года.

Этот закон упрощает не только реорганизацию, но и увеличения капитала.

"Скольким банкам в ближайшие два-три года понадобится увеличение капитала, сказать сложно, однако возможность сделать это по упрощенной процедуре безусловно усилит способность банков противостоять кризисным явлениям в экономике", – говорит Елена Коробкова.

В свое время установленная законом как временная процедура упрощенной реорганизации банков путем их слияния и процедура упрощенной сдачи лицензии были разработаны в качестве альтернативного варианта для тех собственников, кто не пожелал бы дополнительно инвестировать свои средства в капитал банков для обеспечения нового минимально установленного на тот момент требования в 500 млн грн.

При этом данные механизмы достаточно хорошо выписаны, не несут никаких рисков, и по-хорошему их бы следовало бы узаконить на постоянной основе, а не как временный упрощенный вариант, считают банкиры.

Украинцы смогут обналичивать деньги на кассе в магазинах

"Поскольку с собственников малых банков снята сейчас эта головная боль, как обеспечить увеличение капитала до минимально установленных законом требований, то вряд ли в ближайшее время стоит ожидать массовых слияний банков или добровольной сдачи ими лицензий", – говорит Александр Ярецкий.

Собственники теперь сами трезво должны решить, готовы ли они дальше самостоятельно развивать свои малые банки, или все же имеет смысл рассмотреть альтернативные сценарии слияния с другими банками или ухода с рынка. Банковский бизнес -  дорогостоящее удовольствие, требующее постоянных инвестиций, грамотного управления и оценки рисков.

Что еще нужно рынку

По словам банкиров, на повестке дня остаются критичные для банков вопросы, требующие как решений регулятора, так и законодательных изменений:

• защита прав кредиторов и качественные изменения в судебной системе;
• продолжение развития дистанционных каналов продаж, их законодательное обеспечение, актуальность чего наглядно продемонстрирована карантином.

Например, банки готовы проводить массовые реструктуризации клиентам по кредитам, но формальное законодательство требует в таком случае подписания дополнительных соглашений в бумажной форме с клиентом. Но обеспечить это в условиях массового карантина кажется малореальным.

НБУ поменял формат выдачи лицензии на гривневые переводы

"Банкам на основании рекомендации регулятора пришлось на собственный страх и риск внедрять такие реструктуризации, заручившись согласием клиентов, полученным дистанционными каналами с их дистанционной верификацией (по телефону, эл.почте)", – заметил нам Александр Ярецкий;

• дальнейшее развитие проектов cashless (уменьшение оборота наличных и развитие безналичных платежей) и paperless (отказ от документооборота и отчетности в бумажной форме в пользу электронных каналов взаимодействия).

По словам Елены Коробковой, с самого введения карантинных ограничений они работают в тесном контакте с НБУ по вопросам организации работы и обслуживания клиентов, а также выполнения требований различных нормативно-правовых актов в этих особых условиях.

За это время приняты десятки решений, направленных на упрощение работы банков в период карантина, говорит эксперт.

"Работа с НБУ идет по всему спектру вопросов, возникающих в банковской деятельности. Например, на днях была отложена имплементация Положения НБУ №141. Теперь у банков есть дополнительные 3 месяца на подготовку к выполнению его требований. Кроме того, ряд изменений внесено и в текст Положения. Также учтены критические замечания НАБУ – относительно существенных характеристик услуг, применения калькуляторов, гарнитур шрифтов и многие другие требований по информированию потребителей финансовых услуг", – отметила нам Елена Коробкова.