Аграрный сектор является приоритетным для экономики нашей страны. При этом сельскохозяйственный бизнес несет в себе множество рисков. Погодные условия, болезни – эти факторы невозможно контролировать. Однако, несмотря на этот факт, уровень проникновения агрострахования в нашей стране мизерный.

В развитых странах агрострахование является эффективным инструментом минимизации убытков сельхозпроизводителей. Наличие страховки дает возможность предотвратить резкие колебания доходов и продолжить работать без перерывов и проблем с финансовой устойчивостью, упрощает доступ к кредитным средствам – то есть дает фермерам уверенность в завтрашнем дне.

Страхование сельскохозяйственных культур обеспечивает возмещение фермерам убытков, понесенных при выращивании, сборе урожая сельскохозяйственных культур и многолетних растений. Главная цель агрострахования – это частичная или полная компенсация потери урожая, которая возможна из-за неблагоприятных погодных условий, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц.

Что страхуем

Страхованию подлежит урожай озимых и яровых культур: пшеницы, ржи, тритикале, ячменя, рапса, кукурузы, гречихи, соевых бобов, овса, гороха, льна, проса, подсолнечника, сахарной свеклы, хмеля.

Аграрии страхуют урожай, чтобы защитить свои посевы от следующих рисков:

  • заморозки, обледенение, вымерзание, град, налипание снега
  • удар молнии, пожар
  • землетрясение, лавина, земельный оползень, земельный или земельно-водный сель
  • сильный ветер, буря, ураган, буран
  • ливни, наводнения
  • засуха (обезвоживание земель)
  • епитофитийное развитие болезней и размножение вредителей растений
  • противоправные действия третьих лиц (кража, хулиганские действия, разрушение теплиц и т.п.).

По словам Ники Мельник, старшего специалиста по размещению рисков страхового брокера BritMark, существует четыре основных вида страхования культур:

  • Страхование посевов озимых культур (пшеница, рожь, ячмень и тритикале) на период перезимовки, а именно с момента появления всходов осенью до возобновления вегетации весной.
  • Страхование посевов и будущего урожая озимых культур на весь период выращивания, а именно с момента появления всходов осенью до полного сбора урожая в следующем году.
  • Страхование будущего урожая яровых культур – с момента появления всходов весной до полного сбора урожая летом.
  • Страхование многолетних растений – в этом случае заключают договор страхования на один год.

Стоимость и тарифы страхования сельскохозяйственных культур зависят от многих факторов. В первую очередь, по словам страхового эксперта, на размер страховой премии влияет вид сельскохозяйственной культуры, а также страховая сумма. Для расчета страховой суммы необходимы данные о площади посевов, средней многолетней урожайности и планируемой цены реализации (для страхования на период перезимовки – стоимость самих посевов и затрат на выращивание). Немаловажную роль в ценообразовании играет регион расположения посевов, какие культуры выращивались на этих же полях в предыдущие сезоны. Для того чтобы снизить стоимость страховки, можно увеличить франшизу (размер убытков, ответственность по которым несет сам клиент).

Как правило, страховые компании использую стандартные условия страхования.

Ника Мельник привела пример, сколько может стоить страховка посевов 100 га озимой пшеницы на период перезимовки:

"Страховая сумма по посевам озимой пшеницы определяется, как произведение площади посевов культур на сумму фактически понесенных и плановых затрат на посев и выращивание. В среднем затраты на посев 1 га озимой пшеницы составляют 3 000 грн., хотя все зависит от технологии и возможности хозяйства", – говорит Ника Мельник.

Расчет страховой суммы по посевам 100 га озимой пшеницы на период перезимовки:

Страховая сумма (СС) = 3 000 грн * 100 га = 300 000 грн.

Стоимость страховки определяется по формуле:

Страховой платеж = СС*Т, где

СС – страховая сума

Т – страховой тариф.

Исходя из среднего уровня тарифов по данному виду, можно определить страховой платеж в зависимости от установленной франшизы:

При франшизе 30% от страховой суммы:

  • Страховой платеж = 300 000 грн * 4,5% = 13 500 грн.

При франшизе 20% от страховой суммы:

  • Страховой платеж = 300 000 грн * 5,5% = 16 500 грн.

"Таким образом, за защиту 100 га пшеницы с момента появления всходов осенью до возобновления вегетации весной необходимо будет оплатить 13 500 грн или 16 500 грн в зависимости от франшизы", – резюмирует эксперт.

Со слов главного специалиста департамента андеррайтинга и методологии страховой компании "Универсальная" Людмилы Грецкой, при страхования, к примеру, озимой пшеницы, на период перезимовки страховые тарифы варьируются в диапазоне от 2,85% до 4,5%, на период весны-лета при полном комплексе рисков – от 3,25% до 5%. "Окончательные тарифы всегда определятся по наличию полной информации по объекту страхования и после осмотра", – подчеркивает она.

Агрострахование в Украине

Рынок страхования в аграрном секторе Украины имеет огромный потенциал развития. Однако, согласно оценке главы Национальной комиссии, осуществляющей госрегулирование рынка финансовых услуг, Игоря Пашко, в настоящее время суммы страхования в аграрной отрасли составляют порядка 4-5% от общего объема рынка страхования в Украине.

"Состояние рынка агрострахования сегодня можно характеризовать как "неустойчивое". Активные участники рынка со стороны агропроизводителей – это небольшой процент агропроизводителей, желающих заключить договор страхования на добровольных началах (это, в основном, крупные агрохолдинги и компании, имеющие опыт значительных потерь из-за наступления тех или иных событий, приводящих к гибели посевов и потери/уничтожения будущего урожая) и те, которые вынуждены заключать договоры страхования (для получения кредитов в банковских учреждениях и кредитных союзах, принятия участия в государственных программах форвардных закупок и т.д.)", – рассказывает Людмила Грецкая.

Читайте также:

Причин, почему в Украине не популярно агрострахование множество.

Во-первых, государство игнорирует потребности фермеров в страховании сельскохозяйственных культур. "В госбюджете нет денег на поддержку. Нет интереса из-за коррупционной составляющей, которая оставалась при Кучме, Ющенко, Януковиче, и, очевидно, при Порошенко. Отсутствует программа внедрения агрострахования, как культуры и системного подхода к управлению рисками в стране", – поясняет Ян Шинкаренко, эксперт по агрострахованию, генеральный директор компании AgroInsurance International.

Во-вторых, по словам эксперта, в нашей стране отсутствует культура страхования. "Фермеры научились диверсифицировать собственные риски за счет выращивания разных культур, что в сумме дает относительно стабильный ежегодный доход", – говорит он.

И в-третьих, доля агрострахования в портфеле страховых компаний ничтожно мала. "Ни одна страховая компания не пойдет на инвестирование значительных средств в развитие агрострахования, так как его доля в общем портфеле не превышает зачастую 1-2%", – продолжает Ян Шинкаренко. Поэтому на украинском рынке отсутствуют качественные страховые программы, в которых бы учитывались интересы фермеров, а не страховщиков. "Собственные качественны программы страхования украинские страховщики, к сожалению, создать не способны. Это подтверждается отсутствием качественных программ на рынке за более чем 20-летнюю историю. Нет в стране на данный момент необходимого ресурса – опытных андеррайтеров и актуариев", – продолжает эксперт по агрострахованию.

Согласно исследованию AgroInsurance International за 2013 год, размер застрахованных площадей в Украине составил 879 тыс. га. Общая сумма собранных премий составила 135 384 775 грн. В общем 2013 году страховыми компаниями были заключены 1 722 договора страхования по зерновым и масленичным культурам. Страховые компании суммарно выплатили возмещения в размере 13,082 млн. грн. Средняя убыточность рынка агрострахования в 2013 года составила 9,7%. Средняя убыточность среди компаний, активных в добровольном сегменте агрострахования, составила 24,5%.

Господдержка фермеров

В Украине система государственного субсидирования страховых премий по агрострахованию хотя и была внедрена, но не функционирует. С 2005 года, после принятия закона "О государственной поддержке сельского хозяйства в Украине", из госбюджета стали выделяться средства на компенсацию аграриям части страховых премий. Однако субсидирование просуществовало недолго – до 2008 года. В связи с экономическим кризисом, в 2009 году от субсидий пришлось отказаться.

В 2012 году было принято решение возобновить государственную помощь аграриям. Принятый закон "Об особенностях страхования сельхозпродукции с государственной поддержкой" предусматривал предоставление сельхозпроизводителям господдержки в страховании. В рамках действия закона было создано объединение страховщиков "Аграрный страховой пул", в который вошли четыре страховые компании – Брокбизнес, Доминанта, Страховые Гарантии и Украинская аграрно-страховая компания. Госпрограмма на полную силу не заработала, так как ни в 2013, ни в 2014 годах деньги на компенсацию стоимости страховых платежей из госбюджета не были выделены.

По словам, Яна Шинкаренко, для того чтобы заработал механизм государственных субсидий, необходимо: получать реальную финансовую поддержку из госбюджета, существенно изменить законодательство в сфере агрострахования, а также разработать страховой продукт, который бы покрывал самые важные потребности фермеров. Чего, к сожалению, в нашей стране нет.

В Украине есть значительный ресурс для развития страхования сельскохозяйственных культур. Но отсутствие интереса у страховщиков, неосведомленность аграриев, и конечно, недостаток поддержки со стороны государства тормозят этот процесс. На сегодня на уровне Минагропрода и Нацкомфинуслуг проходит обсуждение вопроса реформирования системы агрострахования с государственной поддержкой. Инициированные изменения должны стать положительным фактором для дальнейшего развития всего аграрного сектора страны.

Хотите первыми получать важную и полезную информацию о ДЕНЬГАХ и БИЗНЕСЕ? Подписывайтесь на наши аккаунты в мессенджерах и соцсетях: Telegram, Twitter, YouTube, Facebook, Instagram.

Теги: агрорынок агрострахование страховой рынок
Источник: Украинский Бизнес Ресурс Просмотров: 3345